Kandungan
- Anda Memerlukan HDHP untuk Menyumbang kepada HSA
- Deductibles pada Non-HDHP telah meningkat dengan cepat
- Maksimum Keluar Poket yang Lebih Rendah Dengan HDHP
- Penjagaan dan Perkhidmatan Pra-Deduktif HDHP
- Potongan mesti sekurang-kurangnya jumlah tertentu, ditubuhkan setiap tahun oleh IRS. Untuk tahun 2020, minimum yang boleh dikurangkan adalah $ 1,400 untuk satu orang, dan $ 2,800 untuk sebuah keluarga (Liputan HDHP Keluarga bermaksud bahawa rancangan itu merangkumi sekurang-kurangnya satu anggota keluarga lain sebagai tambahan kepada yang diinsuranskan utama).
- Jumlah maksimum poket tidak boleh melebihi jumlah tertentu, ditubuhkan setiap tahun oleh IRS. Untuk tahun 2020, jumlah maksimum poket pada HDHP adalah $ 6,900 untuk seorang individu dan $ 13,800 untuk sebuah keluarga.
- Pelan ini tidak dapat membayar perkhidmatan bukan pencegahan sebelum pemotongan minimum dapat dipenuhi. Ini bermaksud lawatan dan preskripsi pejabat bukan pencegahan mesti dibayar sepenuhnya oleh pesakit (tetapi pada kadar yang dirundingkan oleh rancangan kesihatan, yang pada amnya lebih rendah daripada jumlah bil pembekal perubatan). Oleh itu, rancangan dengan copay pra-pengurangan untuk perkhidmatan bukan pencegahan bukanlah HDHP, walaupun memenuhi syarat yang boleh dikurangkan dan maksimum di luar poket (itu kerana copay melibatkan pesakit membayar sejumlah wang - $ 25 atau $ 50, misalnya-dan kemudian syarikat insurans membayar selebihnya rang undang-undang; ini tidak dibenarkan untuk rawatan bukan pencegahan pada HDHP sehingga anggota tersebut telah memenuhi potongan minimum).
Pelan kesihatan yang dapat dikurangkan tinggi tidak sama dengan rancangan kesihatan yang tidak betul. "Bencana" adalah istilah yang digunakan pada masa lalu untuk menggambarkan rancangan kesihatan dengan kos yang tinggi, tetapi BPR membuat definisi khusus untuknya. Pelan kesihatan bencana hanya tersedia untuk orang di bawah usia 30 tahun dan bagi orang yang mempunyai pengecualian kesulitan dari mandat individu BPR. Dan rancangan bencana tidak pernah boleh menjadi HDHP kerana ia merangkumi tiga lawatan pejabat bukan pencegahan yang sebelumnya boleh ditolak dan telah keluar -paparan poket yang lebih tinggi daripada had yang dikenakan untuk HDHP.
Anda Memerlukan HDHP untuk Menyumbang kepada HSA
Sekiranya anda ingin menyumbang kepada akaun simpanan kesihatan (HSA), anda mesti mempunyai perlindungan di bawah HDHP. Dan sekali lagi, itu tidak hanya bermaksud rancangan dengan potongan yang tinggi. Ini boleh menjadi kebingungan, kerana orang kadang-kadang menganggap bahawa mereka dapat menyumbang kepada HSA selagi rancangan kesihatan mereka mempunyai potongan yang tinggi - tetapi ia harus menjadi HDHP yang sebenarnya.
Selain mempunyai perlindungan HDHP, anda juga tidak dapat mempunyai rancangan kesihatan tambahan lain-dengan pengecualian terhad untuk perlindungan tambahan-dan anda tidak boleh dituntut sebagai bergantung pada penyata cukai orang lain. Sekiranya anda memenuhi peraturan ini, anda dianggap layak untuk HSA, yang bermaksud anda boleh memberi sumbangan kepada HSA (atau orang lain, termasuk majikan, boleh membuat sumbangan kepada HSA bagi pihak anda).
Terdapat peraturan khas yang membolehkan seseorang memberikan sumbangan tahunan maksimum kepada HSA jika mereka mendaftar dalam HDHP pertengahan tahun (walaupun sudah sampai 1 Disember), tetapi kemudian mereka mesti terus dilindungi di bawah HDHP untuk keseluruhan yang berikut Jika tidak, sumbangan HSA tidak dapat dibuat untuk bulan yang anda tidak layak mendapat HSA. Sebagai contoh, jika anda berusia 65 tahun dan mendaftar di Medicare, anda harus berhenti menyumbang kepada HSA anda, walaupun anda terus bekerja dan anda masih mendaftar di HDHP majikan anda.
Deductibles pada Non-HDHP telah meningkat dengan cepat
Oleh kerana deductibles pada semua rancangan kesihatan telah meningkat selama bertahun-tahun, deductibles minimum untuk HDHP tidak lagi "tinggi" lagi, berbanding dengan deductibles pada non-HDHP.
HSA dan peraturan untuk HDHP dibuat di bawah Akta Penambahbaikan dan Pemodenan Ubat-ubatan Preskripsi Medicare pada tahun 2003, dan pertama kali tersedia untuk pengguna pada tahun 2004. Pada ketika itu, HDHP minimum yang dapat dikurangkan adalah $ 1,000 untuk seorang individu dan $ 2,000 untuk liputan keluarga. Sejak itu, HDHP minimum yang ditolak telah meningkat sebanyak 40%, masing-masing kepada $ 1.400 dan $ 2,800, pada tahun 2020.
Tetapi apabila kita melihat deduktibel secara umum, mereka akan meningkat dengan lebih ketara. Pada tahun 2006, rata-rata yang dapat dikurangkan pada rancangan yang ditaja oleh majikan hanya $ 303. Menjelang 2019, ia telah meningkat hampir 450%, menjadi $ 1.655.
Jadi, potongan minimum pada semua jenis rancangan yang ditaja oleh majikan telah meningkat jauh lebih cepat daripada potongan minimum untuk HDHP, mencapai tahap di mana rata-rata pemotongan pada rancangan yang ditaja oleh majikan (termasuk rancangan yang bukan HDHP) kini lebih tinggi daripada minimum dibenarkan dikurangkan untuk HDHP ($ 1.655 berbanding $ 1.400).
Dan di pasaran individu, bagi orang yang membeli insurans kesihatan mereka sendiri, potongan minimum adalah lebih tinggi: Bagi orang yang membeli liputan sendiri di luar bursa, potongan minimum melebihi $ 4,000 untuk seorang individu. Pengurangan pembahagian kos (CSR) menghasilkan potongan yang lebih rendah bagi kira-kira separuh orang yang membeli rancangan mereka di bursa. Tetapi potongan minimum dalam pertukaran untuk orang yang tidak memenuhi syarat CSR adalah besar.
Dalam kebanyakan kes-untuk rancangan yang ditaja oleh majikan dan juga rancangan pasaran individu-HDHP cenderung mempunyai potongan yang lebih tinggi daripada minimum yang dibenarkan oleh IRS. tetapi jelas bahawa pengurangan rata-rata di semua rancangan sekarang berada dalam julat "potongan tinggi" ketika datang ke keperluan HDHP tertentu.
Oleh itu, walaupun konsep pemotongan tinggi boleh dilihat menakutkan, rancangan ini tentunya patut dipertimbangkan jika anda mempunyai pilihan sebagai pilihan, terutamanya jika anda mempunyai kaedah untuk menyumbang kepada HSA dan memperoleh keuntungan cukai yang sesuai dengan itu. Potongan yang dipotong mungkin tidak setinggi yang anda harapkan, dan seperti yang akan kita bincangkan sebentar lagi, maksimum out-of-pocket pada HDHP mungkin lebih rendah daripada maksimum out-of-pocket pada rancangan lain yang tersedia untuk awak.
Maksimum Keluar Poket yang Lebih Rendah Dengan HDHP
Ketika HDHP memulai debutnya pada tahun 2004, IRS menghadkan pendedahan maksimum di luar saku kepada $ 5,000 untuk seorang individu dan $ 10,000 untuk sebuah keluarga. Had ini diindeks untuk inflasi setiap tahun. Selama 16 tahun, mereka meningkat sebanyak 38%, masing-masing kepada $ 6,900 dan $ 13,800, pada tahun 2020.
Kembali pada tahun 2004, tidak ada batasan mengenai seberapa tinggi jumlah maksimum dari saku pada jenis liputan kesihatan lain-HDHP adalah unik dari segi memiliki topi yang ditetapkan secara persekutuan tentang seberapa tinggi jumlah yang tidak dimiliki oleh enrollee pendedahan boleh. Dan sementara rancangan yang ditaja oleh majikan sering mendapat liputan yang cukup murah dengan kos di luar poket yang terhad, tidak jarang melihat had lima angka di pasaran individu bagi orang yang membeli insurans kesihatan mereka sendiri.
Tetapi mulai tahun 2014, Akta Penjagaan Terjangkau menerapkan penekanan pada biaya di luar poket dalam rangkaian untuk semua rancangan yang tidak diasuh atau diwariskan. Topi ini diindeks setiap tahun, sehingga maksimum di luar poket dibenarkan di bawah ACA meningkat setiap tahun.
Tetapi formula yang digunakan untuk mengindeks had umum untuk maksimum di luar poket tidak sama dengan formula yang digunakan untuk mengindeks had maksimum maksimum di luar saku untuk HDHP. Pada tahun 2014, kedua hadnya sama. Had maksimum poket yang digunakan untuk HDHP pada tahun itu adalah $ 6,350 untuk seorang individu dan $ 12,700 untuk sebuah keluarga, dan had yang sama juga berlaku untuk bukan HDHP.
Tetapi dari tahun 2014 hingga 2020, had umum untuk perbelanjaan di luar poket untuk bukan HDHP telah meningkat sebanyak 28% kepada $ 8,150 untuk seorang individu dan $ 16,300 untuk sebuah keluarga. Dalam tempoh yang sama, had di luar -paksimum poket untuk HDHP telah meningkat hanya 9%, kepada $ 6,900 untuk seorang individu dan $ 13,800 untuk satu keluarga.
Akibatnya, orang yang membeli di pasaran individu untuk insurans kesihatan cenderung melihat sekurang-kurangnya beberapa HDHP bukan yang mempunyai potongan lebih tinggi dan maksimum di luar poket-dan premium yang lebih rendah-daripada HDHP yang ada. Dan orang yang mendaftar dalam rancangan kesihatan dari majikan mungkin mendapati bahawa pendedahan maksimum di luar poket pada pilihan HDHP (jika ada) boleh lebih rendah daripada pendedahan maksimum di luar poket pada rancangan yang lebih tradisional pilihan.
Ini boleh menjadi intuitif, kerana kita cenderung menganggap HDHP sebagai pilihan kos rendah dan boleh ditolak tinggi. Tetapi dinamika peraturan untuk had di luar poket perlahan-lahan mengakibatkan HDHP tidak lagi menjadi rancangan dengan harga terendah di kebanyakan kawasan. Dan walaupun HDHP cenderung menjadi rancangan kos terendah yang ditawarkan oleh majikan, tidak jarang melihat jumlah kos di luar poket yang lebih tinggi pada pilihan bukan HDHP (bersama dengan liputan pra-pengurangan untuk penjagaan bukan pencegahan-ada selalu trade-off).
Penjagaan dan Perkhidmatan Pra-Deduktif HDHP
Di bawah syarat-syarat ACA dan peraturan persekutuan berikutnya, semua rancangan kesihatan yang tidak diwariskan mesti merangkumi sepenuhnya senarai rawatan pencegahan tertentu tanpa pembahagian kos bagi yang diinsuranskan. Ini bermaksud rawatan pencegahan harus dilindungi sebelum ditolak, dan tiada copays atau wang syiling yang boleh dikenakan.
Tetapi HDHP tidak dibenarkan membayar rawatan kesihatan anggota sehingga jumlah minimum yang dapat dikurangkan (iaitu, sekurang-kurangnya $ 1.400 pada tahun 2020) telah dipenuhi. Oleh itu, pada tahun 2013, IRS mengeluarkan panduan peraturan untuk menjelaskan bahawa rancangan kesihatan dapat mematuhi peraturan perawatan pencegahan ACA dan masih menjadi HDHP. Akibatnya, HDHP merangkumi penjagaan pencegahan dengan cara yang sama seperti rancangan kesihatan lain: pra- dikurangkan, dan tanpa anggota itu perlu membayar apa-apa untuk perkhidmatan tersebut (jika perkhidmatan selain daripada rawatan pencegahan yang disyorkan dilakukan, anggota tersebut harus membayar kos penuh-pada kadar yang dirundingkan rangkaian-jika mereka belum memenuhi potongan ).
Peraturan IRS yang membolehkan HDHP memberikan liputan pra-pengurangan hanya berlaku untuk perawatan pencegahan yang dimandatkan oleh pemerintah persekutuan. Itu boleh menyebabkan konflik peraturan ketika negeri melampaui apa yang dikehendaki oleh kerajaan persekutuan.
Sebagai contoh, peraturan persekutuan menentukan semua jenis kontrasepsi wanita (termasuk ligasi tuba) sebagai rawatan pencegahan, jadi mereka dilindungi secara lengkap mengenai rancangan kesihatan bukan kakek. Tetapi peraturan persekutuan tidak menghendaki penanggung insurans untuk melindungi vasektomi bagi lelaki. Dan apabila beberapa negeri mula memerlukan liputan kontrasepsi lelaki yang sebelumnya boleh dikurangkan, nampaknya penghuninya tidak lagi dapat menyumbang kepada HSA, kerana rancangan kesihatan mereka tidak lagi dianggap HDHP jika mematuhi peraturan negeri. Untuk mengatasi hal ini, IRS mengeluarkan pelepasan peralihan pada awal tahun 2018, yang membolehkan HDHP memberikan perlindungan pra-pemotongan untuk kontrasepsi lelaki hingga akhir 2019, tanpa kehilangan status HDHP. Itu memberi masa kepada negara-negara untuk menyemak semula undang-undang mereka untuk memberikan pengecualian untuk HDHP, sehingga mereka tidak diminta untuk memberikan perawatan apa pun - selain daripada perkhidmatan pencegahan yang diperlukan oleh persekutuan - sebelum pemotongan minimum dapat dipenuhi.
Sekiranya anda melihat undang-undang negeri mengenai mandat insurans, anda akan sering melihat peraturan khas untuk HDHP. Sebagai contoh, rang undang-undang yang sedang dipertimbangkan di New Jersey akan memerlukan rancangan kesihatan untuk membatasi kos ubat enrollee yang tidak melebihi $ 150 / bulan ($ 250 / bulan sekiranya terdapat rancangan gangsa atau malapetaka). Tetapi rang undang-undang mempunyai pengecualian untuk HDHP, mencatat bahawa mereka dapat terus meminta anggota membayar kos penuh preskripsi sehingga pemotongan minimum yang ditubuhkan secara federal dipenuhi. Sekiranya pengecualian itu tidak ditulis dalam peraturan, semua HDHP yang diatur oleh negara (iaitu, liputan yang tidak diinsuranskan sendiri) di New Jersey akan kehilangan status HDHP mereka di bawah syarat undang-undang ini, kerana mereka harus mulai meliputi sebahagian daripada kos perubatan ahli mereka ditolak sekiranya dan ketika anggota memerlukan ubat yang mahal.
Walaupun peraturan untuk liputan pra-pengurangan di bawah HDHP cukup ketat, IRS telah menunjukkan fleksibiliti dalam isu ini. Sebagai tambahan kepada bantuan peralihan untuk perlindungan kontraseptif lelaki, agensi ini juga mengeluarkan peraturan baru pada tahun 2019 yang memperluas senarai perkhidmatan yang dapat dilindungi sebagai perawatan pencegahan di bawah HDHP.
Di bawah panduan baru, HDHP dapat memberikan liputan pra-pengurangan untuk beberapa rawatan khusus apabila pesakit mempunyai keadaan tertentu:
- Inhibitor ACE dan / atau beta-blocker dapat dilindungi untuk pesakit dengan kegagalan jantung kongestif atau penyakit arteri koronari.
- Ujian kolesterol statin dan lipoprotein berkepadatan rendah (LDL) dapat dilindungi untuk pesakit dengan penyakit jantung.
- Monitor tekanan darah dapat dilindungi untuk pesakit hipertensi
- Inhibitor ACE, agen penurun glukosa (termasuk insulin), pemeriksaan retinopati, glukometer, ujian hemoglobin A1c, dan statin dapat dilindungi untuk pesakit diabetes.
- Inhaler dan meter aliran puncak dapat dilindungi untuk pesakit dengan asma
- Terapi anti-resorptif dapat dilindungi untuk pesakit dengan osteoporosis atau osteopenia.
- Ujian Nisbah Normalisasi Antarabangsa (INR) dapat dilindungi untuk pesakit dengan penyakit hati atau gangguan pendarahan.
- Inhibitor Serotonin Reuptake Selektif (SSRI) selektif dapat dilindungi untuk pesakit yang mengalami kemurungan.
Untuk jelas, HDHP tidak diperlukan untuk melindungi mana-mana perkhidmatan ini yang boleh ditolak, kerana ini bukan sebahagian daripada mandat penjagaan pencegahan BPR. Oleh itu, HDHP, dan juga bukan HDHP, masih boleh mempunyai reka bentuk rancangan yang mengenakan pembahagian kos, termasuk deductibles, copays, dan couranceurance. Tetapi panduan IRS yang baru memberi penanggung insurans HDHP beberapa fleksibiliti dalam hal dapat memberikan perlindungan pra-pemotongan untuk beberapa perkhidmatan yang dapat membantu menjaga keadaan kronik anggota terkendali, dan membantu mereka tetap lebih sihat dalam jangka panjang.