Kandungan
- Nilaikan Perubahan untuk Pasaran Individu
- Keseluruhan berbanding Premium Penanda Aras
- Perkara Ini Bermakna untuk Premium 2019
- Faktor-faktor yang menyebabkan kadar menjadi lebih tinggi
- Faktor-faktor yang menyebabkan kadar menurun
- Banyak Faktor Lain
Ternyata, kedua-dua tajuk utama benar-benar berlaku di beberapa kawasan, premium akan turun kerana pelbagai alasan. Tetapi di kebanyakan kawasan, premium adalah juga akan menjadi lebih tinggi daripada yang mungkin mereka lakukan tanpa pelbagai keputusan pemerintah. Mari selesaikan semua kebisingan dan ketahui apa yang sebenarnya berlaku pada premium insurans kesihatan anda.
Nilaikan Perubahan untuk Pasaran Individu
Sebagai permulaan, sebahagian besar tajuk utama yang anda lihat adalah untuk insurans kesihatan yang dibeli orang di pasaran individu. Itu boleh berlaku di bursa insurans kesihatan atau di luar bursa (iaitu, dibeli secara langsung dari syarikat insurans kesihatan), tetapi tidak termasuk liputan yang diperoleh orang dari majikan, dan juga tidak termasuk Medicare, Medicaid, atau Insurans Kesihatan Kanak-kanak Program.
Terdapat kurang daripada 16 juta orang yang mendaftar dalam insurans kesihatan pasaran individu di Amerika Syarikat. Itu berjumlah kurang dari 5 peratus populasi A.S. Oleh itu, walaupun sebahagian besar orang Amerika mendapat insurans kesihatan mereka sama ada dari majikan atau dari program yang dikendalikan oleh kerajaan (Medicare, Medicaid, CHIP, VA, dll.), Tajuk utama yang anda lihat tidak cenderung mempunyai ada kaitan dengan rancangan itu. Sebaliknya, tajuk utama cenderung merujuk kepada pasaran individu.
Itulah pasaran yang paling memerlukan pembaharuan sebelum Akta Penjagaan Terjangkau, dan segmen pasaran yang paling banyak dipengaruhi oleh ACA (pasaran insurans kesihatan kumpulan kecil juga melihat beberapa pembaharuan yang ketara, tetapi tidak sebanyak pasaran individu ). Tidak mengejutkan, pasar juga telah melihat perubahan paling banyak selama beberapa tahun terakhir dan menjadi sorotan setiap tahun ketika perubahan kadar diumumkan.
Keseluruhan berbanding Premium Penanda Aras
Apabila kita melihat premium rata-rata di seluruh pasaran individu di seluruh negara, mereka meningkat sedikit untuk 2019.
Kadarnya belum dimuktamadkan di beberapa negeri, tetapi kenaikan rata-rata sedikit lebih daripada 3 peratus. Itu jauh lebih kecil daripada kenaikan kadar purata untuk tahun 2017 (sekitar 25 peratus) dan 2018 (sekitar 30 peratus).
Walaupun terdapat sedikit kenaikan rata-rata di seluruh negara, perubahan kadarnya sangat berbeza dari satu kawasan ke daerah lain. Di Maryland, misalnya, premium pasaran individu rata-rata menurun sekitar 13 peratus. Tetapi di negara Washington, mereka meningkat rata-rata hampir 14 peratus.
Pengiraan tersebut didasarkan pada bagaimana kadar akan berubah jika semua orang mengikuti kebijakan semasa mereka pada tahun 2019, yang tidak mungkin-sejumlah besar enrolle berkeliaran semasa pendaftaran terbuka setiap tahun dan menukar rancangan jika ada pilihan yang lebih baik tersedia. Tetapi tanpa perubahan rancangan, kami melihat sedikit kenaikan premium purata di seluruh negara untuk 2019.
Oleh itu, mengapa kita mendengar bahawa kadar purata menurun? Ternyata rata-rata itu penanda aras premium (berbanding dengan premium purata keseluruhan) di negeri-negeri yang menggunakan HealthCare.gov menurun sedikit untuk 2019. Pelan penanda aras ditakrifkan sebagai pelan perak kedua terendah di setiap kawasan (ini juga istilah yang digunakan untuk menerangkan set asas faedah yang mesti diliputi di setiap kawasan, tetapi itu bukan definisi yang kita bicarakan di sini).
Pada bulan Oktober 2018, pemerintah persekutuan menerbitkan data yang menunjukkan bagaimana premium penanda aras rata-rata di 39 negeri akan berubah untuk 2019: Mereka menurun rata-rata 1.5 peratus, walaupun berbeza dari penurunan 26 peratus di Tennessee hingga kenaikan 20 peratus di Dakota Utara.
Data tersebut tidak termasuk maklumat mengenai perubahan rancangan penanda aras untuk DC dan 11 negara yang menjalankan platform pertukaran mereka sendiri, yang merangkumi sekitar seperempat dari semua pendaftaran pertukaran di negara ini.
Perkara Ini Bermakna untuk Premium 2019
Premium penanda aras adalah penting kerana subsidi premium berdasarkan kos rancangan penanda aras. Ideanya adalah bahawa kos rancangan penanda aras dikurangkan subsidi premium menghasilkan premium bersih yang dianggap berpatutan berdasarkan pendapatan enrollee.
Apabila kos rancangan penanda aras di kawasan tertentu meningkat, subsidi premium di kawasan itu juga harus meningkat untuk menjaga premium bersih pada tahap yang berpatutan. Tetapi apabila kos rancangan penanda aras menurun, subsidi premium juga menurun, kerana subsidi tidak harus sebesar untuk mendapatkan premium bersih rancangan penanda aras itu ke tahap yang berpatutan.
Spesifik untuk setiap enrollee bergantung pada biaya rencana yang mereka pilih dan biaya rancangan penanda aras di daerah tersebut (rancangan penanda aras sangat berbeza di setiap negeri). Tetapi secara umum, subsidi premium menurun apabila premium rancangan penanda aras menurun.
Oleh itu, kita dapat menjangkakan sedikit penurunan nilai subsidi premium pada tahun 2019, pada tahap dua tahun berturut-turut ketika jumlah subsidi premium rata-rata meningkat dengan ketara. Tetapi kosnya polisi insurans kesihatan khusus anda boleh naik atau boleh turun, bergantung pada sama ada anda menerima subsidi premium (kebanyakan penukaran pertukaran melakukannya, tetapi setiap orang yang mendaftar di luar bursa membayar harga penuh), dan berapa harga rancangan anda berubah.
Sekiranya anda layak mendapat subsidi dan harga rancangan anda meningkat sedikit, tetapi subsidi premium di kawasan anda sedikit menurun, anda akan mendapat premium bersih yang lebih tinggi pada tahun 2019 daripada yang anda miliki pada tahun 2018.
Sebaliknya, jika anda tidak layak mendapat subsidi, anda hanya perlu melihat berapa banyak perubahan premium rancangan anda - ia sangat berbeza dari satu kawasan ke kawasan lain dan dari satu syarikat insurans ke yang lain.
Tidak ada satu jawapan yang berlaku untuk semua orang. Dan kadang-kadang perubahan yang kelihatan seragam benar-benar dapat menghasilkan premium yang lebih tinggi untuk beberapa orang yang mendaftar. Tennessee adalah contoh yang baik: Dua syarikat insurans baru menyertai bursa untuk 2019, dua syarikat insurans yang ada memperluas kawasan liputan mereka, dan dua syarikat insurans menurunkan harga mereka dengan peratusan dua digit.
Itu semua berita baik. Tetapi premium penanda aras purata menurun sedikit lebih tinggi daripada purata premium keseluruhan. Ini bermaksud jumlah subsidi akan turun lebih tinggi daripada jumlah premium rata-rata, dan orang yang tidak membeli-belah dengan berhati-hati semasa pendaftaran terbuka dapat mengetahui bahawa liputan mereka, setelah subsidi mereka diterapkan, lebih mahal pada tahun 2019 daripada pada tahun 2018.
Faktor-faktor yang menyebabkan kadar menjadi lebih tinggi
Beberapa faktor yang menyebabkan kenaikan kadar tidak berkaitan dengan campur tangan pemerintah baru-baru ini, termasuk perkara seperti kenaikan umum kos rawatan perubatan dan ubat-ubatan preskripsi. Tetapi sepanjang tahun 2018, kami telah mendengar tentang bagaimana Kongres dan Pentadbiran Trump menyebabkan premium menjadi lebih tinggi untuk tahun 2019 daripada yang sepatutnya. Dan itu benar, walaupun pada hakikatnya premium purata keseluruhan hanya meningkat sedikit.
Penghapusan Denda Mandat Individu
Terdapat dua isu utama di sini. Yang pertama adalah penghapusan hukuman mandat individu BPR yang akan datang. Hukuman tersebut dimansuhkan sebagai sebahagian dari Undang-Undang Pemotongan dan Pekerjaan Cukai, yang diberlakukan pada akhir 2017, walaupun penghapusan denda itu tidak akan berlaku hingga 1 Januari 2019.
Sebelum Kongres meluluskan undang-undang (yang sangat luas; penghapusan hukuman mandat individu hanya sebahagian kecil daripadanya), Pejabat Anggaran Kongres nonpartisan memproyeksikan bahawa menghapuskan penalti mandat individu akan menyebabkan premium di pasaran individu menjadi 10 peratus lebih tinggi sepanjang dekad berikutnya, berbanding apa yang akan mereka lakukan sekiranya hukuman mandat ditinggalkan.
Sudah tentu, pada musim bunga dan awal musim panas 2018, ketika syarikat insurans mula mengemukakan kadar yang dicadangkan mereka untuk tahun 2019, penghapusan mandat individu hampir keseluruhannya disenaraikan sebagai faktor yang mendorong kenaikan premium. Walaupun dalam keadaan di mana syarikat insurans telah mencadangkan kadar keseluruhan berkurang, mereka secara amnya menyatakan bahawa kadar akan menurun lebih banyak lagi jika hukuman mandat tidak dihapuskan.
DC, New Jersey, dan Massachusetts semua akan mempunyai mandat masing-masing (dengan hukuman yang berkaitan) pada 2019, yang mengurangkan kesan penghapusan hukuman mandat persekutuan di negeri-negeri tersebut. Vermont akan bergabung dengan mereka pada tahun 2020 dan negeri-negeri lain mungkin memilih untuk membuat mandat masing-masing pada tahun-tahun mendatang.
Perluasan Rancangan Jangka Pendek dan Rancangan Kesihatan Persatuan
Faktor lain bahawa pemfailan kadar penanggung insurans sering disebut sebagai pembenaran untuk premium yang lebih tinggi adalah keputusan Pentadbiran Trump untuk memperluas akses ke rancangan insurans kesihatan jangka pendek dan rancangan kesihatan persatuan.
Peraturan baru Pentadbiran membenarkan polisi jangka pendek bertahan lebih lama dan boleh diperbaharui, dan membenarkan orang yang bekerja sendiri untuk membeli liputan di bawah rancangan kesihatan persatuan. Dalam kedua kes itu, ideanya adalah bahawa alternatif tersebut mempunyai premium yang lebih rendah (kerana tidak merangkumi banyak dan tunduk pada peraturan yang lebih sedikit), dan dengan demikian lebih menarik bagi orang yang sihat, terutama jika mereka tidak memenuhi syarat untuk subsidi premium di pertukaran insurans kesihatan negeri mereka.
Perkara ini sangat kontroversial. Di satu pihak, orang yang berada dalam situasi itu (iaitu, perlu membayar harga penuh untuk polisi insurans kesihatan di pasaran individu, yang dengan mudah dapat menelan belanja 20+ persen dari pendapatan seseorang jika mereka sedikit melebihi had pendapatan untuk subsidi kelayakan) sangat memerlukan alternatif kos rendah. Dan jika mereka sihat, mereka mungkin bersedia untuk berjudi dan menyelesaikan rancangan yang kurang mantap yang lebih mudah disesuaikan dengan anggaran mereka.
Tetapi di sisi lain, orang yang melakukannya mungkin berada di antara batu dan tempat yang sukar jika mereka akhirnya cedera parah atau sakit, kerana terdapat banyak kekurangan pada rancangan yang kurang diatur. Khususnya, manfaat kesihatan penting ACA tidak harus dilindungi, yang bermaksud mungkin terdapat lubang yang tidak dapat dilindungi (perkara seperti ubat preskripsi, rawatan bersalin, penjagaan kesihatan mental, dll. Mungkin tidak dilindungi sama sekali, bergantung pada rancangan).
Dari perspektif keseluruhan populasi, kumpulan risiko pasaran individu dirugikan apabila orang sihat diberi alternatif kos rendah. Rancangan jangka pendek umumnya hanya tersedia untuk orang yang sihat kerana mereka hanya boleh menolak pemohon berdasarkan sejarah perubatan. Rancangan kesihatan persatuan tidak boleh menolak pemohon atau mengenakan harga yang lebih tinggi berdasarkan sejarah perubatan, tetapi rancangan itu dapat dirancang sedemikian rupa sehingga mereka tidak benar-benar menarik bagi orang dengan keadaan yang sudah ada.
Perluasan rancangan jangka pendek dan rancangan kesihatan persatuan diharapkan dapat menarik orang yang sihat dari kumpulan risiko yang mematuhi ACA (orang yang tidak diinsuranskan juga cenderung tertarik dengan alternatif kos rendah ini, yang bukan perkara buruk - kerana mempunyai beberapa insurans jauh lebih baik daripada tidak mempunyai sama sekali).
Faktor-faktor yang menyebabkan kadar menurun
Walaupun penghapusan hukuman mandat individu dan pengembangan rancangan jangka pendek dan rancangan kesihatan persatuan berfungsi untuk mendorong premium lebih tinggi daripada yang dijangkakan pada tahun 2019, ada faktor lain, terutamanya ketika kita melihat kadar pada negeri- berdasarkan negeri, yang menyebabkan kadarnya menjadi lebih rendah daripada yang mereka sangka.
Kadarnya Lebih Tinggi Dari Yang Perlu Pada 2018
Satu tema utama yang berlaku di banyak negeri adalah hakikat bahawa banyak penanggung insurans melampaui batas ketika mereka menetapkan premium untuk tahun 2018. Perlu diingat bahawa keadaan pada musim bunga / awal musim panas 2017 (ketika kadar untuk tahun 2018 ditetapkan) sangat tidak pasti.
Pada tahun 2017
- Kongres sedang berusaha untuk mencabut ACA, dan walaupun hal itu tidak terjadi, tidak sampai pada musim gugur, jelas bahawa ACA tidak akan dimansuhkan pada tahun 2017.
- Pentadbiran Trump berulang kali mengancam untuk memotong dana untuk pengurangan pembahagian kos, dan masalah itu tidak dapat diselesaikan sehingga Oktober, ketika pendanaan dihapuskan secara rasmi (syarikat insurans di kebanyakan negeri telah menambahkan kos CSR ke premium pelan perak, yang walaupun ia menaikkan premium rata-rata, juga menghasilkan subsidi premium yang lebih besar dan premium selepas subsidi yang lebih berpatutan untuk banyak orang yang mendaftar).
- Status mandat individu sangat dipersoalkan. Walaupun bil pemansuhan ACA tidak berjaya, syarikat insurans tidak tahu sama ada IRS akan terus melaksanakan mandat. Dan walaupun mereka melakukannya, ada ketidakpastian mengenai apakah orang ramai akan melakukannya melihat bahawa mandat tidak ditegakkan, yang dapat menyebabkan lebih sedikit orang yang sihat membeli liputan.
Memandangkan ketidakpastian yang luar biasa, syarikat insurans mencadangkan kenaikan kadar yang besar untuk tahun 2018. Dan walaupun pengawal selia di beberapa negeri menolak beberapa kenaikan, kenaikan kadar purata yang disetujui untuk tahun 2018 adalah sekitar 30 peratus di seluruh pasaran individu. Dan itu adalah di atas kenaikan kadar purata 25 peratus yang kita lihat pada tahun 2017. Hasilnya adalah premium yang sangat tinggi bagi orang yang tidak layak mendapat subsidi premium, dan terutamanya subsidi premium yang besar bagi mereka yang melakukannya.
Oleh itu, walaupun pendaftaran di luar pertukaran (di mana subsidi tidak tersedia) menurun, pendaftaran on-exchange hanya merosot sedikit (11.8 juta, turun dari 12.2 juta pada tahun 2017), walaupun pendaftaran terbuka separuh daripada liputan 2018 seperti yang berlaku untuk tahun-tahun sebelumnya.
Keuntungan syarikat insurans di pasaran individu mula menjadi lebih meluas pada tahun 2017 dan 2018. Dan walaupun keuntungan jelas merupakan tujuan yang diinginkan bagi syarikat insurans, mereka tidak dibenarkan juga menguntungkan. Sekiranya jumlah kos pentadbiran mereka (termasuk semua perbelanjaan overhed ditambah keuntungan) melebihi 20 peratus daripada premium yang mereka kumpulkan, mereka harus menghantar cek rebat kepada anggota mereka. Ini adalah peruntukan dalam BPR yang memastikan bahawa rancangan kesihatan membelanjakan sebahagian besar premium kami untuk kos perubatan, bukannya kos dan keuntungan pentadbiran.
Oleh itu, penanggung insurans tidak menguntungkan hanya menaikkan kadar dan membayar premium tambahan. Dan apabila menjadi jelas bahawa premium untuk 2018 telah ditetapkan terlalu tinggi dalam banyak kes, kadar insurans mencadangkan penurunan untuk 2019 (atau, dalam beberapa kes, akan mencadangkan penurunan kadar jika tidak kerana faktor-faktor yang dinyatakan di atas yang mendorong premium lebih tinggi daripada yang mereka mahukan pada 2019).
Program Insurans Semula Berasaskan Negeri
Beberapa negeri telah menubuhkan, atau akan segera menubuhkan, program insurans semula untuk menstabilkan pasaran insurans kesihatan masing-masing. Ideanya adalah bahawa program insurans semula mengambil sebahagian tuntutan kos tinggi, menjadikan penanggung insurans dengan risiko keseluruhan kurang dan premium yang lebih rendah.
Tiga negeri-Alaska, Oregon, dan Minnesota-sudah mempunyai program insurans semula. Wisconsin, Maine, Maryland, dan New Jersey semuanya mendapat persetujuan persekutuan pada tahun 2018 untuk mewujudkan program insurans semula bermula pada tahun 2019.
Tidak secara kebetulan, Alaska, Minnesota, Wisconsin, Maryland, dan New Jersey semuanya akan melihat keseluruhan premium premium mereka menurun pada tahun 2019. Di Oregon dan Maine, kadar purata akan lebih tinggi pada tahun 2019, tetapi kenaikan kadar akan menjadi lebih ketara tanpa program insurans semula.
Peraturan Negeri untuk Membatasi Rancangan Jangka Pendek dan / atau Rancangan Kesihatan Persatuan
Walaupun pengembangan rancangan jangka pendek adalah faktor yang mendorong rata-rata premium pasaran individu lebih tinggi untuk 2019, peraturan persekutuan baru memberikan pilihan kepada negara untuk mengenakan peraturan yang lebih ketat jika mereka memilih untuk melakukannya.
Beberapa negeri sudah mempunyai peraturan sendiri untuk rancangan jangka pendek, yang terus berlaku walaupun peraturan persekutuan telah dilonggarkan. Dan beberapa negeri lain telah berusaha untuk mengenakan peraturan yang lebih ketat pada rancangan jangka pendek pada tahun 2018 (berikut adalah senarai peraturan negara yang ada sekarang, dan anda dapat mengklik keadaan di peta ini untuk melihat perincian tentang bagaimana negeri itu mengatur rancangan kesihatan jangka pendek) .
Beberapa negara juga telah membuat undang-undang atau peraturan untuk membatasi ruang lingkup rancangan jangka pendek (California, misalnya, undang-undang yang melarang orang yang bekerja sendiri dari bergabung dalam rancangan kesihatan persatuan).
Di negeri-negeri di mana peraturan secara efektif membatasi pengembangan rancangan jangka pendek dan / atau rancangan kesihatan persatuan, kesan peraturan persekutuan baru diredam, yang bermaksud premium di pasaran individu akan lebih rendah pada tahun 2019 daripada yang seharusnya jika yang baru peraturan persekutuan telah dibenarkan untuk berkuatkuasa.
Banyak Faktor Lain
Seperti yang anda lihat, terdapat banyak faktor yang mempengaruhi premium insurans kesihatan pasaran individu untuk tahun 2019. Sebilangan daripadanya mendorong kadar lebih tinggi, sementara yang lain mendorong kadar lebih rendah daripada yang seharusnya.
Di banyak negeri, anda mempunyai faktor di kedua-dua belah pihak yang bekerja serentak. Perubahan kadar purata keseluruhan adalah sedikit kenaikan untuk tahun 2019, tetapi terdapat variasi dari negeri ke negeri yang signifikan.
Dan walaupun rata-rata penanda aras premium menurun sedikit, itu hanya bermaksud bahawa subsidi premium akan sedikit lebih kecil pada tahun 2019. Ini tidak bermaksud demikian anda premium akan lebih kecil pada tahun 2019.
Pada penghujung hari, sangat penting bagi orang yang mempunyai insurans kesihatan pasaran individu untuk berbelanja dengan teliti semasa pendaftaran terbuka pada musim gugur ini (1 November hingga 15 Disember di kebanyakan negeri, walaupun DC dan enam negeri telah memperpanjang tempoh pendaftaran terbuka).
Terdapat penanggung insurans baru yang bergabung di bursa di banyak negeri, dan sedikit penurunan premium penanda aras bermakna premium selepas subsidi anda mungkin lebih tinggi daripada pada tahun 2018 jika anda hanya menyimpan rancangan semasa anda. Beralih ke rancangan dengan kos lebih rendah mungkin menjadi pilihan bagi banyak orang yang mendaftar, walaupun tidak ada satu jawaban yang sesuai untuk semua, kerana ia akan bergantung pada rangkaian penyedia, faedah keseluruhan, dan senarai ubat terlindung untuk rancangan alternatif anda sedang mempertimbangkan.
Sekiranya anda memerlukan bantuan, anda boleh mencari broker yang disahkan oleh pertukaran atau menghubungi Navigator di kawasan anda. Tetapi di hampir setiap negeri, anda mesti menyelesaikan pilihan rancangan anda selewat-lewatnya pada 15 Disember.
Ketahui Mengapa Premium Insurans Kesihatan Anda Meningkat Setiap Tahun