Kandungan
Potongan tertanam adalah sistem yang menggabungkan pemotongan individu dan keluarga dalam polisi insurans kesihatan keluarga. Pelan kesihatan yang boleh ditolak tinggi sering menggunakan pemotongan agregat sebagai gantinya, tetapi pemotongan tertanam adalah biasa untuk semua rancangan lain apabila banyak ahli keluarga terdaftar dalam rancangan bersama.Apabila rancangan kesihatan mempunyai deduktibel yang tertanam, itu hanya bermaksud bahawa seorang anggota keluarga tidak perlu memenuhi seluruh keluarga yang ditolak untuk mendapat faedah selepas ditolak. Sebaliknya, faedah selepas pengurangan seseorang akan berkuat kuasa sebagai sebaik sahaja dia bertemu dengan individu yang dapat dikurangkan, walaupun perlindungan itu dilakukan melalui rancangan keluarga.
Sejak 2016, ada peraturan baru yang berlaku untuk jumlah kos di luar poket bahawa mana-mana satu orang dalam rancangan boleh diminta untuk membayar kos di luar poket sepanjang tahun ini potongan masih dibenarkan, tetapi semua rancangan keluarga mesti mempunyai maksimum setiap individu. Ini bermakna pada tahun 2020, tidak ada seorang pun anggota keluarga yang diminta untuk membayar lebih daripada $ 8,150 dalam kos di luar poket sepanjang tahun (dalam rangkaian). Had atas meningkat kepada $ 8,550 untuk tahun 2021, walaupun banyak rancangan akan terus mempunyai had di luar poket yang lebih rendah daripada had maksimum yang dibenarkan oleh undang-undang.
Bagaimana ia berfungsi
Dengan deductible tertanam, rancangan kesihatan anda akan menjejaki dua jenis potongan insurans kesihatan yang berbeza untuk setiap ahli keluarga: individu yang dapat ditolak dan keluarga yang dapat ditolak. Potongan keluarga biasanya dua kali lebih tinggi daripada individu yang boleh ditolak. Apabila ahli keluarga mempunyai perbelanjaan rawatan kesihatan, wang yang dia bayar kepada individu yang ditolak juga dikreditkan kepada keluarga yang dapat ditolak.
Terdapat dua cara liputan, dan rancangan kesihatan akan mula membayar perbelanjaan penjagaan kesihatan mana-mana anggota keluarga tertentu:
- Anggota keluarga tersebut mempunyai perbelanjaan perawatan kesihatan peribadi yang mencukupi sehingga dia dapat memenuhi individu yang ditolak. Dalam kes ini, rancangan kesihatan mula membayar perbelanjaan orang ini, tetapi bukan perbelanjaan penjagaan kesihatan anggota keluarga yang lain (kecuali perawatan yang dilindungi sebelum ditolak, seperti perawatan pencegahan tertentu, atau rawatan yang dilindungi dengan copay daripada dikira ke arah yang boleh ditolak).
- Beberapa anggota keluarga yang berbeza masing-masing telah membayar cukup untuk potongan individu yang, ditambahkan bersama, potongan keluarga telah dipenuhi. Dalam kes ini, rancangan kesihatan mula membayar perbelanjaan perawatan kesihatan untuk seluruh keluarga, walaupun anggota keluarga yang belum membayar apa-apa kepada individu mereka yang dapat dikurangkan.
Kebaikan dan keburukan
Masalah dengan keluarga tertanam yang dapat ditolak adalah bahawa satu-satunya cara anda dapat memenuhi keluarga yang ditolak dan mendapatkan perlindungan untuk seluruh keluarga adalah dengan mengumpulkan perbelanjaan pemotongan individu beberapa ahli keluarga (atau sekurang-kurangnya dua ahli keluarga, jika mereka berdua bertemu dengan individu mereka potongan). Ini tidak benar untuk pengurangan agregat; satu orang dapat memenuhi pemotongan dengan pengurangan agregat, dengan anggapan cukup rendah sehingga orang itu tidak melebihi kos maksimum yang dibenarkan di bawah Akta Penjagaan Mampu (ACA).
Dengan pemotongan tertanam, walaupun ahli keluarga tunggal mempunyai perbelanjaan rawatan kesihatan yang sangat tinggi, perbelanjaan itu sahaja tidak akan mencukupi untuk menampung pemotongan keluarga. Kenapa? Kerana sebaik sahaja individu itu bertemu dengan orang yang lebih rendah yang dapat dikurangkan, faedah insurans kesihatannya setelah ditolak masuk dan mula membayar. Dia kemudian diminta membayar jenis perkongsian kos lain seperti copay atau insurans syiling, tetapi perbelanjaan di luar saku yang lain tidak dikreditkan kepada keluarga yang dapat dikurangkan (mereka, bagaimanapun, dihitung sebagai milik keluarganya -poket maksimum). Hanya wang yang dia bayar untuk ditolak individu yang akan dikreditkan kepada keluarga yang ditolak.
Oleh kerana individu yang dapat dikurangkan lebih kecil daripada keluarga yang dapat ditolak, satu individu dalam keluarga tidak mungkin dapat memuaskan seluruh keluarga yang ditolak.
Ini bererti bahawa sekurang-kurangnya seorang anggota keluarga yang lain juga harus bertemu dengan individu yang boleh ditolak sepanjang tahun ini agar keluarga yang ditolak dapat dipenuhi dan faedah selepas ditolak untuk ditanggung oleh semua anggota keluarga yang dilindungi.
Manfaat keluarga tertanam yang dapat dikurangkan adalah bahawa faedah insurans kesihatan yang ditolak selepasnya diturunkan untuk anggota keluarga yang paling sakit lebih cepat daripada ahli keluarga yang lain. Oleh kerana ahli keluarga yang sakit ini mempunyai perbelanjaan perawatan kesihatan yang lebih tinggi, mereka akan mendapat pengurangan diri lebih awal daripada yang mereka lakukan sekiranya rancangan itu dapat dikurangkan secara keseluruhan, dan insurans kesihatan kemudian mulai membayar semua atau sebagian besar biaya perawatan kesehatan mereka. Terima kasih kepada sistem deductible tertanam yang mana faedah insurans mereka masuk dan mula dibayar sebelum ditolak keluarga ditunaikan.
Perubahan 2016
Semua perkara di atas masih berlaku, tetapi mulai tahun 2016 syarat baru telah ditambahkan, yang menetapkan bahawa tidak ada seorang pun yang diminta untuk membayar lebih banyak biaya di luar poket (dalam rangkaian) daripada jumlah maksimum poket yang dibenarkan tahun itu. Seperti disebutkan di atas, ia adalah $ 8,150 untuk tahun 2020 dan pada tahun 2021, ia akan menjadi $ 8,550.
Oleh itu, sebagai contoh, sebelum tahun 2016, ada kemungkinan rancangan kesihatan yang tidak termasuk potongan atau maksimum di luar poket. Katakan bahawa rancangan itu mempunyai keluarga yang dapat ditolak $ 10,000, dan kemudian liputan 100% selepas itu (reka bentuk pelan semacam ini hanya biasa pada rancangan kesihatan yang dapat dikurangkan tinggi). Sekiranya hanya seorang anggota keluarga yang menanggung perbelanjaan perubatan sepanjang tahun, dia harus membayar $ 10,000 sebelum liputan bermula. Reka bentuk rancangan semacam itu tidak lagi dibenarkan kerana kos di luar poketnya harus dibatasi pada $ 8,150 pada tahun 2020. Rancangan itu masih boleh ditolak keluarga sebanyak $ 10,000, tetapi lebih daripada satu orang terpaksa menanggung perbelanjaan perubatan untuk mencapai potongan tersebut.