Kandungan
- Latar belakang
- Apa yang dimaksudkan dengan Nilai Aktuari berkaitan dengan Insurans Kesihatan
- Premium
- Kelebihan
- Keburukan
- Ketersediaan
Piawaian rancangan kesihatan ini berlaku untuk polisi di pasaran individu dan kumpulan kecil. Pelan individu adalah rancangan yang orang beli sendiri, sama ada melalui pertukaran insurans kesihatan atau secara langsung dari syarikat insurans. Rancangan kumpulan kecil adalah rancangan yang dijual kepada perniagaan kecil (di kebanyakan negeri, istilah "perniagaan kecil" bermaksud mempunyai sehingga 50 pekerja, walaupun ada empat negeri di mana majikan dengan hingga 100 pekerja dianggap perniagaan kecil dan membeli insurans kesihatan di pasar kumpulan kecil).
Pelan Platinum banyak terdapat di pasaran kumpulan kecil. Tetapi di pasaran individu, mereka terbukti kurang popular daripada rancangan tingkat logam lain, sebahagian besarnya disebabkan oleh kos tinggi. Akibatnya, penanggung insurans cenderung menawarkan rancangan platinum pasaran individu, yang mengakibatkan ketersediaan terhad.
Latar belakang
Untuk memudahkan anda membandingkan nilai yang anda perolehi dengan wang yang anda belanjakan untuk premium insurans kesihatan, tahap nilai aktuari piawai Akta Penjagaan Terjangkau untuk rancangan kesihatan di pasaran individu dan kumpulan kecil. Tahap ini, atau tingkatan, adalah gangsa, perak, emas, dan platinum. Semua rancangan kesihatan dalam tahap tertentu diharapkan dapat menawarkan nilai keseluruhan yang hampir sama.
Untuk rancangan peringkat platinum, nilainya adalah 90% (dengan julat minimus + 2 / -4, yang bermaksud bahawa pelan platinum akan mempunyai nilai aktuari dalam lingkungan 86% hingga 92%). Gangsa, perak dan rancangan emas menawarkan nilai kira-kira 60%, 70%, dan 80% masing-masing.
Apa yang dimaksudkan dengan Nilai Aktuari berkaitan dengan Insurans Kesihatan
Nilai aktuari, memberitahu anda berapa peratusan perbelanjaan rawatan kesihatan yang dilindungi yang diharapkan untuk dibayar untuk keahliannya secara keseluruhan. Ini tidak bermaksud bahawa anda, secara peribadi, akan mempunyai hampir-atau bahkan hampir-90% daripada kos rawatan kesihatan anda yang dibayar oleh pelan platinum anda. Nilai rata-rata tersebar di seluruh populasi standard. Bergantung pada cara anda menggunakan insurans kesihatan anda, anda mungkin mempunyai lebih atau kurang daripada 90% perbelanjaan anda yang dibayar.
Untuk menggambarkannya, pertimbangkan orang yang mempunyai rancangan platinum yang mempunyai sedikit perbelanjaan perbelanjaan kesihatan sepanjang tahun. Mungkin dia berjumpa doktor beberapa kali dan telah melakukan kerja makmal. Katakan ia boleh ditolak adalah $ 500, dan dia harus membayarnya untuk kerja makmal. Dia juga membayar $ 20 untuk setiap empat lawatan pejabatnya. Jumlah kosnya mungkin hanya mencecah beberapa ribu dolar, dan dia membayar hampir $ 600, yang lebih dari 10% dari kosnya. Tetapi bagaimana jika dia didiagnosis menghidap barah sepanjang tahun ini, dan menanggung kos keseluruhan $ 500,000? Dia masih akan membayar $ 500 yang boleh dikurangkan, dan katakan jumlah maksimum poketnya adalah $ 1,500, yang bermaksud dia akan membayar $ 1,000 dalam bentuk syiling dan kopai. Tetapi pada akhir tahun, dia hanya membayar $ 1,500 daripada $ 500,000, yang berjumlah jauh lebih sedikit daripada 10% dari jumlah kos.
Perbelanjaan penjagaan kesihatan yang tidak dilindungi tidak akan dikira semasa menentukan nilai rancangan kesihatan. Contohnya, jika rancangan kesihatan peringkat platinum anda tidak memberikan liputan untuk ubat-ubatan di kaunter, kos perkara tersebut tidak termasuk semasa mengira nilai rancangan anda. Kos di luar rangkaian tidak termasuk dalam penentuan nilai aktuari rancangan, dan juga faedah yang tidak termasuk dalam salah satu kategori manfaat kesihatan penting (hampir semua rawatan yang diperlukan secara perubatan dianggap sebagai manfaat kesihatan yang penting, bagaimanapun)
Premium
Anda perlu membayar premium bulanan untuk mendapatkan perlindungan pelan kesihatan. Premium pelan platinum lebih mahal daripada rancangan bernilai rendah kerana rancangan platinum membayar lebih banyak wang untuk bil rawatan kesihatan anda.
Setiap kali anda menggunakan insurans kesihatan anda, anda perlu membayar perkongsian kos seperti potongan, jaminan wang syiling, dan copay. Bagaimana setiap rancangan platinum membuat pendaftaran membayar keseluruhan 10% bahagian mereka akan berbeza-beza. Sebagai contoh, satu pelan platinum mungkin ditolak $ 1,000 yang tinggi dipasangkan dengan jaminan wang syiling 5% yang rendah. Pelan platinum yang bersaing mungkin mempunyai potongan $ 400 yang lebih rendah dipasangkan dengan jaminan wang yang lebih tinggi dan copay $ 10 untuk preskripsi.
Kelebihan
Pilih pelan kesihatan platinum sekiranya faktor terpenting bagi anda adalah perbelanjaan di luar poket yang rendah ketika anda menggunakan insurans kesihatan anda. Sekiranya anda menjangkakan banyak menggunakan insurans kesihatan anda, atau anda tidak terganggu dengan premium bulanan yang lebih tinggi dari pelan platinum, pelan kesihatan platinum mungkin merupakan pilihan yang baik untuk anda.
Sekiranya anda banyak menggunakan insurans kesihatan anda, mungkin kerana anda mempunyai keadaan kronik yang mahal, perhatikan dengan berhati-hati jumlah maksimum pelan platinum. Sekiranya anda mengetahui terlebih dahulu bahawa perbelanjaan di luar poket anda akan melebihi jumlah maksimum di luar poket ini, anda mungkin dapat menjimatkan wang dengan memilih rancangan tingkat bawah dengan premium maksimum yang sama tetapi premium yang lebih rendah. Jumlah perbelanjaan habis poket tahunan anda akan sama, tetapi anda akan membayar lebih sedikit untuk premium.
Keburukan
Jangan memilih pelan kesihatan peringkat platinum jika anda tidak dapat premium yang tinggi setiap bulan. Sekiranya anda kehilangan perlindungan insurans kesihatan kerana tidak dapat membayar premium, anda mungkin berada di tempat yang sukar.
Sekiranya anda layak mendapat subsidi pembahagian kos kerana pendapatan anda berada di bawah 250% dari tahap kemiskinan persekutuan, anda mesti memilih rancangan peringkat perak di bursa untuk mendapatkan subsidi. Anda tidak akan mendapat subsidi pembahagian kos jika memilih rancangan kesihatan dari tahap lain, atau jika anda berbelanja di luar bursa (subsidi premium juga hanya tersedia di bursa, tetapi boleh digunakan untuk rancangan di logam apa pun tahap).
Subsidi pembahagian kos menurunkan potongan, kopai, dan insurans syiling anda sehingga anda membayar lebih sedikit ketika menggunakan insurans kesihatan anda. Sebenarnya, subsidi pembahagian kos akan meningkatkan nilai aktuari rancangan kesihatan anda tanpa menaikkan premium. Ia seperti mendapatkan peningkatan percuma untuk insurans kesihatan, dan bergantung pada pendapatan anda, peningkatan itu dapat menjadikan liputan lebih baik daripada pelan platinum rata-rata (faedah subsidi perkongsian kos terkuat, bagi orang yang berpendapatan hingga 150% dari tahap kemiskinan , meningkatkan nilai aktuari rancangan perak yang ada kepada 94%, berbanding dengan nilai aktuari purata 90% untuk rancangan platinum). Anda tidak akan mendapat peningkatan percuma jika memilih pelan peringkat platinum.
Ketersediaan
Di bawah BPR, syarikat insurans yang menjual rancangan di bursa hanya diminta untuk menawarkan liputan pada tahap perak dan emas. Pelan platinum jauh lebih popular daripada tahap logam yang lain. Seperti yang telah terjadi pada tahun-tahun sebelumnya, rancangan platinum menyumbang kurang dari 1% dari jumlah pendaftaran pertukaran selama periode pendaftaran terbuka untuk liputan 2020, dengan kurang dari 102.000 orang yang mendaftar dari sejumlah 11.4 juta rancangan platinum yang memilih. Pelan Platinum juga cenderung memiliki biaya yang tinggi untuk penanggung insurans, kerana orang-orang yang cenderung memilihnya umumnya mempunyai keadaan kesihatan dan menjangkakan penggunaan kesihatan yang signifikan sepanjang tahun.
Oleh kerana pendaftaran keseluruhan yang rendah dan kos yang tinggi, syarikat insurans di kebanyakan kawasan telah berhenti menawarkan rancangan platinum di pasaran individu. Ini bermakna anda mungkin tidak dapat membeli pelan platinum sama sekali, walaupun rancangan emas tetap ada.
Sekiranya anda mendapat liputan dari majikan kecil (atau jika anda adalah majikan kecil yang mencari liputan untuk pekerja anda), secara amnya anda akan mendapati rancangan platinum lebih banyak terdapat di pasaran kumpulan kecil daripada yang ada di pasaran individu. Syarikat insurans cenderung menawarkannya, dan bergantung kepada majikan untuk menentukan rancangan atau rancangan mana yang paling sesuai untuk pasukan mereka.