Kandungan
- Bagaimana Keluarga Deductible Berfungsi dalam Pelan Kesihatan Deductible Tinggi
- Bagaimanakah Itu Berbeza daripada Keluarga yang Dapat Dikurangkan dalam Pelan Bukan HDHP?
- Peraturan Diubah Pada Tahun 2016
- Bagaimana Anda Tahu Dari Mana Kerja Keluarga Anda Deductible?
- Mana Yang Lebih Baik, Potongan Gabungan atau Deductible Terbenam?
- Berhati-hatilah-Tidak Semua Pelan Deductible Tinggi Adalah HDHP
Sekiranya anda tidak begitu jelas mengenai asas-asas tentang apa yang boleh dikurangkan, apa yang dikreditkan kepadanya, dan apa yang berlaku setelah anda membayar potongan anda, baca "Insurans Kesihatan Deductible-Apa Itu dan Bagaimana Ia Berfungsi" sebelum anda pergi lebih jauh. Anda memerlukan pemahaman asas mengenai deductibles ini sebelum anda dapat memahami bagaimana deduksi keluarga HDHP berbeza dari norma.
Bagaimana Keluarga Deductible Berfungsi dalam Pelan Kesihatan Deductible Tinggi
Dengan liputan keluarga dalam HDHP, polisinya dapat disusun sehingga rancangan kesihatan tidak mulai membayar untuk layanan (selain perawatan pencegahan, yang dilindungi sebelum dikurangkan untuk semua rancangan bukan kakek) untuk mana-mana anggota keluarga sehingga seluruh keluarga yang ditolak telah dibayar, atau sehingga ahli keluarga yang menerima rawatan telah memenuhi had maksimum poket yang dibenarkan untuk tahun ini (pada tahun 2019, iaitu $ 7,900; pada tahun 2020 ia akan menjadi $ 8,150), mana pun berlaku terlebih dahulu. Sekatan yang menghalang ahli keluarga tunggal daripada menanggung lebih daripada had maksimum poket individu telah dilaksanakan untuk tahun 2016, dan dijelaskan di bawah.
HDHP dengan liputan keluarga juga dapat berfungsi seperti rancangan kesihatan lain, dengan potongan tertanam yang terpisah untuk setiap anggota keluarga. Tetapi HDHP adalah jenis liputan yang secara tradisional cenderung menggunakan pemotongan agregat.
Oleh kerana setiap ahli keluarga menanggung perbelanjaan perubatan, jumlah yang mereka bayar untuk perbelanjaan ini dikreditkan kepada yang ditolak keluarga. Apabila perbelanjaan ini bertambah sehingga keluarga dapat ditolak, liputan HDHP akan masuk dan mula membayar bahagiannya dari kos perbelanjaan rawatan kesihatan untuk setiap anggota keluarga.
Dalam HDHP yang menggunakan pemotongan keluarga agregat, pemotongan keluarga dapat dipenuhi dengan dua cara yang berbeza:
- Seorang ahli keluarga mempunyai perbelanjaan rawatan kesihatan yang tinggi. Dengan membayar perbelanjaan penjagaan kesihatan tersebut, mereka dapat memotong keluarga dan menanggung perlindungan untuk seluruh keluarga. Tetapi jika keluarga yang boleh ditolak lebih tinggi daripada jumlah maksimum yang dibenarkan untuk seorang individu, faedah akan dikenakan untuk satu anggota keluarga setelah had itu dipenuhi, walaupun keluarga yang ditolak belum dipenuhi.
Sebagai contoh, jika keluarga yang ditolak adalah $ 10,000 pada tahun 2019, seorang ahli keluarga individu tidak perlu membayar lebih daripada $ 7,900 dalam caj rangkaian yang dilindungi-pada ketika itu HDHP akan mula menanggung 100% daripada anggota keluarga yang dilindungi di- caj rangkaian, walaupun pemotongan keluarga penuh belum dapat dipenuhi. Tetapi sekiranya HDHP ditolak keluarga $ 5,000, seluruh keluarga yang ditolak dapat ditanggung oleh perbelanjaan anggota keluarga tunggal, kerana jumlah itu masih kurang daripada perbelanjaan maksimum yang dibenarkan untuk individu (sekali lagi, jika rancangannya direka dengan deduktibel individu yang tertanam, ahli keluarga yang menerima perkhidmatan rawatan kesihatan dapat memenuhi pemotongan mereka sendiri tanpa mencapai jumlah yang dapat ditolak keluarga, walaupun jauh di bawah had maksimum poket untuk satu individu). - Beberapa ahli keluarga yang berbeza mempunyai perbelanjaan rawatan kesihatan yang lebih kecil. Potongan keluarga ditanggung apabila perbelanjaan yang lebih kecil ini ditambah bersamaan dengan jumlah yang boleh ditolak keluarga.
Bagaimanakah Itu Berbeza daripada Keluarga yang Dapat Dikurangkan dalam Pelan Bukan HDHP?
Dalam jenis rancangan kesihatan yang lebih tradisional, setiap anggota keluarga mempunyai individu yang dapat dikurangkan (iaitu, deducted embedded) dan keluarga secara keseluruhan mempunyai keluarga yang dapat dikurangkan. Segala yang dibayar untuk pemotongan individu juga dikreditkan kepada keluarga yang dapat dikurangkan.
Terdapat dua cara rancangan kesihatan bukan HDHP ini untuk mula memberi faedah kepada individu tertentu dalam keluarga.
- Sekiranya seseorang memenuhi pemotongannya, rancangan kesihatan itu akan mendapat faedah dan mula membayar perbelanjaan rawatan kesihatan untuk individu itu sahaja, tetapi tidak untuk ahli keluarga yang lain.
- Sekiranya keluarga yang ditolak dipenuhi, rancangan kesihatan memberi manfaat bagi setiap anggota keluarga sama ada mereka telah memenuhi potongan individu mereka sendiri atau tidak.
Anda boleh mengetahui lebih lanjut mengenai bagaimana keluarga yang dapat dikurangkan berfungsi dalam rancangan bukan HDHP dalam "Bagaimana Keluarga yang Dapat Deductible Berfungsi." Dan seperti yang dinyatakan di atas, HDHP juga dapat dirancang dengan model deductible tertanam.
Perbezaan antara sistem tradisional yang boleh ditolak insurans kesihatan dan keluarga yang boleh ditolak dalam rancangan kesihatan HDHP adalah seperti itu individu yang dikurangkan kadang-kadang dihapuskan dalam liputan HDHP keluarga. Secara tradisinya, HDHP tidak akan mula membayar faedah untuk mana-mana ahli keluarga sehingga keluarga yang ditolak dapat dipenuhi. Tetapi di bawah peraturan baru yang berkuat kuasa pada tahun 2016, faedah diberikan untuk setiap anggota keluarga sebaik sahaja dia memenuhi had di luar poket untuk tahun itu, walaupun rancangan itu menggunakan model keluarga yang dapat dikurangkan dan keluarga yang dapat ditolak belum ditemui.
Sebaliknya, dengan rancangan bukan HDHP, pemotongan keluarga tidak dapat ditanggung oleh perbelanjaan penjagaan kesihatan seorang ahli keluarga sahaja. Ia memerlukan potongan tambahan sekurang-kurangnya dua ahli keluarga untuk mencapai keluarga yang dapat ditolak.
Peraturan Diubah Pada Tahun 2016
Jabatan Kesihatan & Perkhidmatan Manusia sedikit mengubah peraturan untuk rancangan kesihatan bukan kakek menggunakan pemotongan agregat. Ini mempengaruhi kebanyakan rancangan kesihatan HDHP keluarga. Keriput tambahan adalah ini: rancangan kesihatan tidak boleh meminta mana-mana individu membayar potongan yang lebih tinggi daripada had persekutuan untuk jumlah maksimum poket untuk perlindungan individu, walaupun orang itu dilindungi oleh keluarga yang dapat dikurangkan. Untuk 2019, jumlah maksimum poket untuk individu adalah terhad kepada $ 7,900; pada tahun 2020 ia akan menjadi $ 8,150 (pemerintah menaikkan had atas jumlah maksimum poket setiap tahun untuk menjelaskan inflasi, dan menerbitkan nombor baru dalam Pemberitahuan Manfaat dan Parameter Pembayaran tahunan).
Contoh: Katakan agregat yang dapat dikurangkan untuk rancangan keluarga 2019 anda ialah $ 12,000. Sebaik sahaja mana-mana ahli keluarga individu telah membayar $ 7.900 untuk jumlah keseluruhan yang boleh ditolak, perlindungan untukindividu itu mesti memulakan tanpa memerlukan pembahagian kos lebih lanjut seperti copay atau insurans syiling, walaupun rancangan itu menggunakan model pemotongan agregat. Liputan orang ini bermula kerana mereka kini telah mencapai had yang tidak sah bagi seseorang individu. Walau bagaimanapun, liputan untuk ahli keluarga anda yang lain tetap tidak akan diterima sehingga keseluruhan pemotongan keseluruhan keluarga dapat dipenuhi.
Bagaimana Anda Tahu Dari Mana Kerja Keluarga Anda Deductible?
Sebilangan HDHP menggunakan sistem pemotongan keluarga di mana tidak ada pemotongan individu dan tidak ada orang dalam keluarga yang mendapat faedah sehingga pemotongan keluarga dapat dipenuhi. Ini dikenali sebagai agregat dikurangkan.
Tetapi sekali lagi, itu sekarang bergantung pada apakah keluarga yang ditolak adalah lebih tinggi atau lebih rendah daripada had maksimum poket untuk perlindungan individu pada tahun tersebut. Sebagai contoh, jika HDHP keluarga mempunyai potongan keluarga $ 6,000, seorang ahli keluarga diminta untuk memenuhi potongan penuh pada tahun 2019. Tetapi jika potongan keluarga adalah $ 10,000, ahli keluarga tunggal tidak perlu membelanjakan lebih daripada $ 7,900 sebelum liputan akan menanti orang itu pada tahun 2019, walaupun keluarga yang ditolak masih belum ditemui. Oleh itu, sama ada peraturan baru ini mengubah atau tidak apa-apa mengenai liputan keluarga anda bergantung pada seberapa tinggi pengurangan anda.
Sebilangan besar rancangan kesihatan bukan HDHP menggunakan sistem di mana faedah bermula bagi individu yang memenuhi potongannya sebelum ditolak keluarga. Ini dikenali sebagai tertanam ditolak. Anda boleh mengingat istilah ini jika anda menganggapnya sebagai beberapa potongan individu yang tertanam dalam keluarga yang lebih besar yang boleh ditolak.
Literatur rancangan kesihatan anda harus memberitahu anda bagaimana keluarga anda dapat dikurangkan. Ini mungkin menggunakan contoh, atau mungkin menggunakan istilah agregat dikurangkan vs tertanam ditolak. Sekiranya tidak jelas, hubungi pelan kesihatan dan tanyakan atau, jika itu insurans kesihatan berasaskan pekerjaan, tanyakan kepada jabatan faedah pekerja anda.
Sekiranya Ringkasan Manfaat dan Liputan HDHP anda menyenaraikan kedua a tolak tunggal jumlah dan a keluarga ditolak jumlahnya, jangan hanya menganggap ia menggunakan sistem deductible tertanam. Satu potongan boleh dibuat untuk individu yang tidak mendaftarkan seluruh keluarga dan bukan untuk individu dalam polisi keluarga.
Mana Yang Lebih Baik, Potongan Gabungan atau Deductible Terbenam?
Sebagai peraturan umum, deductibles tertanam cenderung menjimatkan keluarga dengan kos di luar poket kerana liputan kesihatan merangkumi beberapa anggota keluarga sebelum seluruh keluarga ditolak. Ini mengakibatkan ahli keluarga yang paling sakit mendapat faedah insurans kesihatan mereka dengan lebih awal dengan keluarga tertanam yang dapat dikurangkan daripada yang mereka miliki di bawah kaedah HDHP bagi keluarga agregat yang dapat dikurangkan.
Namun, bagaimana setiap ahli keluarga menggunakan perkhidmatan penjagaan kesihatan adalah unik. Tentukan sistem mana yang lebih baik untuk keluarga anda berdasarkan corak penggunaan insurans kesihatan keluarga anda.
Berhati-hatilah-Tidak Semua Pelan Deductible Tinggi Adalah HDHP
Jangan menganggap bahawa, kerana anda mempunyai potongan yang tinggi, anda mesti mempunyai rancangan kesihatan yang dapat dikurangkan tinggi. HDHP adalah jenis insurans kesihatan tertentu (yang memenuhi syarat HSA), bukan hanya sebarang rancangan dengan potongan yang sangat besar. Oleh kerana liputan HDHP menjadikan anda layak untuk berpartisipasi dalam Akaun Simpanan Kesihatan yang digemari cukai, mereka mempunyai peraturan khas lain yang membezakannya daripada rancangan bukan HDHP. Walaupun HDHP anda mungkin PPO, HMO, POS, atau EPO, ia tetap akan mengikuti semua peraturan khas yang menjadikannya HDHP, bukan hanya potongan yang besar.
Sekiranya rancangan anda benar-benar HDHP, literatur rancangan kesihatan anda harus merujuknya sebagai HDHP atau rancangan kesihatan yang dapat dikurangkan tinggi. Selain itu, ia mungkin merujuk kepada menggabungkan insurans kesihatan anda dengan HSA.
Liputan Kesihatan Bencana Vs HDHP-Tidak Sama Lagi
- Berkongsi
- Balikkan
- E-mel