Kandungan
- Syarat Penggunaan
- Peraturan BPR
- Perlindungan Penting Minimum
- Meliputi Bil Perubatan Anda
- Perlindungan Tambahan
Pelan ganti rugi yang tetap boleh merangkumi rangkaian penyedia-ini bermaksud pihak yang diinsuranskan membayar lebih sedikit jika mereka menggunakan penyedia dalam rangkaian. Walau bagaimanapun, jumlah tunai sebenar yang dibayar oleh pelan insurans adalah sama tanpa mengira penyedia perubatan yang digunakan oleh insurans.
Walaupun model yang biasa digunakan di Amerika Serikat, rancangan semacam itu tidak disukai kerana biaya perawatan kesihatan meningkat dan penanggung insurans telah fokus pada menguruskan kos dengan pengaturan jaringan yang mereka buat dengan penyedia perubatan.
Pelan ganti rugi tetap kini umumnya dipasarkan untuk dijadikan perlindungan tambahan kepada orang yang mempunyai liputan kesihatan perubatan utama yang komprehensif, tetapi dengan kos di luar poket yang cukup tinggi.
Sebilangan orang memilih untuk bergantung sepenuhnya pada perlindungan ganti rugi tetap. Ini menjimatkan wang pada mulanya kerana jumlah premium lebih rendah. Walau bagaimanapun, ia boleh mengakibatkan kos keluar dari poket yang sangat besar sekiranya pesakit mengalami keperluan perubatan yang serius.
Syarat Penggunaan
Secara definisi, rancangan ganti rugi tetap tidak membebankan kos pesakit luar, kerana jumlah yang akan dibayar oleh insurans ditentukan (berdasarkan terma polisi) dan berdasarkan faktor seperti jumlah hari orang tersebut dimasukkan ke hospital, jumlah lawatan ke doktor, jumlah pembedahan yang dilakukan, dan banyak lagi. Jumlah bil tidak diambil kira oleh rancangan ganti rugi tetap.
Oleh itu, pelan ganti rugi tetap tidak mematuhi Akta Penjagaan Mampu (ACA) kerana ACA menghendaki semua rancangan kesihatan yang mematuhi untuk membatasi kos yang tidak mencukupi untuk faedah kesihatan yang penting. Pada tahun 2020, had di luar poket tertinggi bahawa rancangan yang mematuhi ACA boleh dimiliki ialah $ 8,150 untuk seorang individu dan $ 16,300 untuk sebuah keluarga. Ini hanyalah sebahagian daripada alasan bahawa pelan ganti rugi tetap tidak mematuhi ACA.
Pelan ganti rugi yang tetap tidak harus merangkumi semua faedah kesihatan yang penting, mereka tidak dijamin akan dikeluarkan, dan mereka dapat membatasi jumlah keseluruhan yang akan mereka bayar dalam faedah tahunan atau seumur hidup - sebenarnya, membatasi jumlah faedah adalah tidak terpisahkan bahagian dari rancangan pelan ganti rugi tetap.
Pelan ganti rugi tetap dapat mempertimbangkan sejarah perubatan pemohon ketika menentukan kelayakan untuk mendapat perlindungan.
Peraturan BPR
Memang benar dalam kebanyakan kes bahawa semua rancangan baru yang dijual dengan tarikh berkuatkuasa Januari 2014 atau lebih baru diwajibkan untuk mematuhi ACA. Namun, peraturan ACA tidak berlaku untuk rancangan yang dianggap "manfaat terkecuali." Beberapa peraturan juga tidak berlaku untuk rancangan nenek moyang atau datuk.
Manfaat terkecuali adalah rancangan yang dikecualikan secara khusus dari peraturan ACA. Sebahagian besarnya, ini adalah rancangan yang tidak dirancang untuk dijadikan liputan tersendiri. Ini merangkumi perkara seperti insurans gigi dan penglihatan (walaupun liputan gigi pediatrik tertakluk kepada beberapa peraturan ACA), rancangan penyakit kritikal, suplemen kemalangan, rancangan kesihatan jangka pendek, dan rancangan ganti rugi tetap.
Pada tahun 2014, Departemen Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia mengeluarkan peraturan yang melarang penjualan rancangan ganti rugi tetap kepada orang-orang yang tidak memiliki perlindungan lain yang memberikan perlindungan minimum yang minimum. Jabatan ini juga mewajibkan rancangan tersebut dijual dengan peringatan label yang memberitahu pemohon bahawa rancangan itu tidak boleh dianggap sebagai pengganti yang mencukupi untuk insurans kesihatan perubatan utama. Tuntutan terhadap perkara ini mengakibatkan penghapusan larangan menjual rancangan ganti rugi tetap kepada orang tanpa liputan lain.
Walaupun rancangan ganti rugi tetap mesti merangkumi pendedahan yang menyatakan bahawa perlindungan tidak sesuai untuk dijadikan sebagai insurans kesihatan seseorang sahaja, syarikat insurans tidak dilarang menjual perlindungan ganti rugi tetap kepada orang yang tidak mempunyai insurans kesihatan lain.
Walau bagaimanapun, pengguna harus berhati-hati dengan pendekatan ini. Kos perubatan sebenar boleh berlebihan jika dibandingkan dengan jumlah yang akan dibayar oleh pelan ganti rugi tetap, sehingga pesakit bertanggungjawab untuk kos yang besar.
Perlindungan Penting Minimum
Oleh kerana rancangan ganti rugi tetap dianggap faedah terkecuali, mereka tidak memberikan perlindungan minimum yang minimum. Untuk menjadi jelas, rancangan tidak harus sepenuhnya mematuhi ACA untuk memberikan liputan minimum yang minimum. Pelan nenek dan datuk tidak sepenuhnya mematuhi ACA, namun ia dianggap sebagai liputan penting minimum. Manfaat yang dikecualikan tidak pernah dipertimbangkan perlindungan minimum yang minimum.
Dari tahun 2014 hingga akhir tahun 2018, orang yang tidak mempunyai perlindungan minimum perlu dikenakan hukuman mandat individu BPR, kecuali mereka layak mendapat pengecualian. Oleh itu, orang yang hanya bergantung pada rancangan ganti rugi tetap (tanpa polisi lain yang memberikan perlindungan minimum yang minimum) mungkin mendapati mereka berhutang pembayaran kepada IRS.
Walau bagaimanapun, hukuman mandat individu tidak lagi dikenakan pada akhir tahun 2018. Orang yang tidak diinsuranskan pada tahun 2019 dan seterusnya-atau dilindungi hanya dengan faedah yang dikecualikan yang tidak memberikan perlindungan minimum minimum-tidak lagi dikenakan denda, kecuali jika mereka berada di sebuah negeri yang mempunyai mandat individu sendiri.
Bagaimana Mandat Individu Berasaskan Negeri Berfungsi?Meliputi Bil Perubatan Anda
Terdapat pelbagai rancangan ganti rugi tetap di pasaran, dan faedahnya berkisar secara drastik dalam jumlah yang mereka lindungi. Keprihatinan terbesar dengan rancangan ganti rugi tetap adalah bahawa mereka tidak membebankan biaya di luar poket, dan jumlah yang mereka bayar adalah berdasarkan jadual bayaran mereka, bukan berdasarkan kos sebenar perawatan yang diterima oleh pesakit.
Adalah biasa untuk melihat rancangan ganti rugi tetap yang akan membayar antara $ 1.000 hingga $ 5.000 setiap hari untuk rawatan rawat inap pesakit, beberapa ratus dolar untuk rawatan bilik kecemasan, hingga beberapa ribu dolar untuk pembedahan, dan mungkin $ 100 setiap lawatan doktor ketika pesakit dimasukkan ke hospital. Ini kelihatan seperti jumlah yang lumayan sehingga anda menyedari berapa banyak bil hospital yang dapat diperoleh, tidak kira seberapa pendek lawatan itu.
Sebagai contoh, katakan seseorang mempunyai rancangan ganti rugi tetap kelas atas, dengan faedah kemasukan ke hospital $ 5,000 setiap hari dan faedah pembedahan $ 10,000. Sekiranya tinggal sebentar di hospital dan pembedahan tulang patah berharga $ 70,000, jumlah yang akan dibayar oleh pelan ganti rugi tetap tidak banyak dibandingkan. Sebahagian daripada masalahnya ialah orang sering tidak menyedari betapa tingginya bil perubatan apabila mereka tidak dilindungi oleh insurans yang membebankan kos pesakit yang tidak mencukupi.
Perlindungan Tambahan
Mengandalkan pelan ganti rugi tetap boleh menjadi resipi bencana kewangan, kerana perbezaan antara jumlah bayaran hospital dan jumlah yang dibayarkan oleh rancangan tersebut. Walau bagaimanapun, pelan ganti rugi tetap dapat berfungsi sebagai tambahan yang sangat baik untuk rancangan perubatan utama yang mempunyai kos di luar poket yang cukup tinggi.
Sekiranya anda mempunyai rancangan perubatan utama yang mematuhi ACA, kos di luar poket anda untuk rawatan dalam rangkaian boleh setinggi $ 8,150 pada tahun 2020 (dan kos di luar poket boleh menjadi lebih tinggi untuk rancangan nenek moyang dan datuk). Itu tentunya lebih baik daripada membayar $ 70,000 untuk patah tulang, tetapi jumlahnya juga tidak dimiliki oleh kebanyakan orang Amerika untuk membayar bil hospital.
Pelan ganti rugi tetap dapat membantu menampung sebahagian atau semua kos di luar poket itu, bergantung pada apa yang mencetuskan tuntutan perubatan.
Seorang pesakit yang menghabiskan beberapa hari di hospital dapat mengetahui bahawa pelan ganti rugi tetap mereka membayar mereka cukup untuk menampung kos penuh dari saku mereka. Sebaliknya, seorang pesakit yang berakhir di bilik kecemasan dan mungkin menghabiskan satu malam di hospital mungkin hanya mendapat cukup dari rancangan ganti rugi tetap mereka untuk menampung sebahagian kecil dari kos di luar saku, bergantung pada syarat liputan.
Satu Perkataan Dari Sangat Baik
Perkara yang paling penting untuk difahami mengenai rancangan ganti rugi tetap adalah bahawa walaupun ia sangat berguna untuk mengimbangi kos di luar poket dan membantu menampung pelbagai perbelanjaan semasa anda sakit, mereka bukan rancangan insurans kesihatan sebenar. Tidak bergantung kepada rancangan ganti rugi tetap sebagai satu-satunya sumber perlindungan anda, kerana anda masih boleh membayar puluhan atau bahkan ratusan ribu dolar untuk rawatan perubatan anda jika anda mengalami penyakit serius atau kecederaan dan anda tidak mempunyai perubatan besar liputan.
Apa Sebenarnya Insurans Kesihatan Tambahan?