Kandungan
- Penggunaan Berkembang
- Bagaimana Mereka Berfungsi
- Negeri-negeri yang Berpartisipasi: Program Yang Telah Berkesan
- Negeri yang Baru Diluluskan dan Menunggu Tanggungjawab untuk Insurans Semula pada tahun 2020 dan 2021
Perincian khusus tentang bagaimana program reasuransi berfungsi akan berbeza dari satu program ke program yang lain, tetapi konsep dasarnya adalah bahawa program reasuransi mengambil sebahagian daripada kos dan bukannya penanggung insurans harus membayarnya. Ini bermaksud premium insurans yang lebih rendah, jadi lebih ramai orang mampu membayar insurans kesihatan.
Penggunaan Berkembang
Akta Penjagaan Terjangkau merangkumi program insurans semula nasional sementara untuk pasaran individu, tetapi hanya bertahan hingga 2016. Negara-negara dapat mewujudkan program insurans semula jangka panjang mereka sendiri, dan beberapa telah melakukannya.
Negara semakin beralih ke program reasuransi dalam usaha untuk menstabilkan pasaran insurans masing-masing (iaitu, liputan yang dibeli orang sendiri, melalui pertukaran atau pertukaran, bukan melalui majikan atau pemerintah).
Alaska mula mengendalikan program insurans semula berasaskan negeri pada tahun 2017, dan enam negeri lain mengikuti: Oregon, Minnesota, Wisconsin, Maine, Maryland, dan New Jersey. Beberapa negeri lain, termasuk Colorado, Delaware, Montana, North Dakota, Pennsylvania , dan Rhode Island baru sahaja melancarkan program insurans semula mereka pada tahun 2020 atau sedang menunggu untuk berkuatkuasa pada tahun 2021.
Bagaimana Mereka Berfungsi
Negara-negara secara teknikal boleh memilih untuk membiayai sepenuhnya program insurans semula mereka sendiri, tetapi mereka akan meninggalkan banyak wang persekutuan jika mereka melakukannya. Sebaliknya, negeri menggunakan 1332 pengecualian untuk memastikan sebahagian daripada pembiayaan insurans semula mereka berasal dari kerajaan persekutuan. Walaupun 1332 pengecualian dapat digunakan untuk pelbagai perubahan inovatif, hampir semua 1332 cadangan pengecualian yang telah dikemukakan telah untuk tujuan mewujudkan program insurans semula.
Ringkasnya, idenya adalah bahawa program insurans semula menurunkan kos insurans kesihatan, yang bermaksud bahawa subsidi premium tidak semestinya besar untuk memastikan liputan terjangkau, dan itu menjimatkan wang kerajaan persekutuan (kerana subsidi premium adalah dibiayai oleh kerajaan pusat). Dengan menggunakan pengecualian 1332, negara dapat menyimpan simpanan dan menggunakannya untuk membiayai program insurans semula. Wang itu disebut sebagai simpanan "pass-through" sejak disalurkan ke negeri.
Negara umumnya memerlukan sejumlah wang untuk insurans semula sendiri, jadi seringkali ada penilaian mengenai rancangan insurans di negeri ini untuk meningkatkan pendapatan yang diperlukan oleh negara untuk membiayai program insurans semula. Tetapi negeri boleh mengambil pendekatan kreatif untuk mendapatkan dana yang mereka perlukan.
Apabila semua dikatakan dan dilakukan, program insurans semula menghasilkan premium yang lebih rendah, kerana penanggung insurans mengetahui bahawa beberapa tuntutan kos tinggi mereka akan dilindungi oleh program insurans semula. Apabila premium lebih rendah, lebih banyak orang mampu membeli insurans kesihatan, dan itu terutama berlaku bagi orang yang tidak layak mendapat subsidi premium kerana mereka harus membayar keseluruhan kos perlindungan mereka sendiri.
Hasil akhir dari program insurans semula adalah bahawa premium di pasaran individu negeri lebih rendah daripada yang seharusnya, dan lebih banyak orang mempunyai perlindungan. Di negeri-negeri yang telah menerapkan program reasuransi, premium telah menurun atau hanya meningkat dengan sangat sederhana. Di beberapa negeri, ini sangat berbeza dengan kenaikan kadar yang sangat ketara pada tahun-tahun sebelumnya.
Negeri-negeri yang Berpartisipasi: Program Yang Telah Berkesan
Alaska
Alaska adalah negara pertama yang menubuhkan program insurans semula, yang berkuat kuasa pada tahun 2017. Ia dibiayai oleh negara pada tahun itu, tetapi Alaska memperoleh dana lewat persekutuan untuk program insurans semula mereka mulai tahun 2018.
Di bawah syarat Program Reasuransi Alaska, 100% tuntutan pasaran individu dilindungi oleh program insurans semula sekiranya pendaftar dikenal pasti (melalui tuntutan perubatan mereka) sebagai mempunyai sekurang-kurangnya satu daripada 33 keadaan perubatan kos tinggi.
Di bawah syarat pengecualian 1332 Alaska, negeri ini menerima $ 76 juta dana peralihan persekutuan untuk tahun kalendar 2020.
Maine
Maine mempunyai program insurans semula pada tahun 2012 (sebelum program insurans semula sementara ACA berkuatkuasa pada tahun 2014) dan ia dilaksanakan semula pada tahun 2019. Persatuan Reasuransi Akses Jaminan Maine (MGARA) menghendaki atau membenarkan penanggung insurans menyerahkan polisi kepada MGARA apabila pihak yang diinsuranskan memiliki tinggi - keadaan perubatan yang berisiko.
Penyerahan semula adalah wajib apabila tuntutan yang diinsuranskan menunjukkan bahawa mereka mempunyai sekurang-kurangnya satu daripada lapan keadaan perubatan kos tinggi (kanser rahim; kanser metastatik; kanser prostat; penyakit paru-paru obstruktif kronik (COPD); kegagalan jantung kongestif; jangkitan HIV; kegagalan buah pinggang; dan artritis reumatoid). Tetapi syarikat insurans juga mempunyai pilihan untuk menyerahkan perlindungan secara sukarela apabila syarikat insurans mempunyai syarat kos tinggi yang lain.
Setelah polisi diserahkan kepada MGARA, syarikat insurans akan memindahkan 90% premium (dibayar oleh pemegang polisi dan / atau subsidi premium jika rancangan itu dibeli melalui pertukaran) kepada MGARA. Sebagai gantinya, MGARA kemudian mengambil tab untuk beberapa kos tuntutan, bergantung pada seberapa tinggi tuntutan itu.
Untuk polisi yang diserahkan, MGARA akan membayar 90% tuntutan antara $ 47,000 hingga $ 77,000, dan 100% tuntutan yang berkisar antara $ 77,000 hingga $ 1 juta. MGARA juga akan membantu melindungi tuntutan melebihi $ 1 juta, bekerjasama dengan persekutuan program penyesuaian risiko (penyesuaian risiko akan merangkumi 60% tuntutan melebihi $ 1 juta pada tahun 2019, jadi MGARA menjangkakan akan merangkumi 40% yang lain dalam situasi tersebut).
Di bawah syarat pengecualian Maine 1332, negeri ini menerima $ 26 juta dana persetujuan persekutuan untuk tahun 2020.
Maryland
Program insurans semula Maryland ditadbir oleh Maryland Health Benefit Exchange (iaitu, pertukaran insurans kesihatan yang dikendalikan oleh kerajaan di Maryland) dan berkuat kuasa pada tahun 2019. Program ini akan membayar 80% tuntutan pasaran individu antara $ 20,000 hingga $ 250,000. Titik lampiran $ 20,000 jauh lebih rendah daripada yang digunakan oleh kebanyakan negeri lain, jadi program Maryland akan merangkumi tuntutan yang jauh lebih banyak daripada program insurans semula negeri lain.
Kesan ketara dari program insurans semula Maryland terbukti dalam perubahan premium yang dilaksanakan oleh penanggung insurans untuk tahun 2019: Sebelum program insurans semula diluluskan, penanggung insurans telah mencadangkan kenaikan kadar purata sekitar 30%. Setelah program insurans semula disetujui, penanggung insurans mengemukakan kadar baru (yang kemudiannya disetujui oleh pengawal selia) yang berjumlah rata-rata premiumberkurang lebih daripada 13%.
Di bawah syarat pengecualian 1332 Maryland, negeri ini menerima $ 447 juta dana lewat persekutuan pada tahun 2020.
Minnesota
Program insurans semula Minnesota berkuat kuasa pada tahun 2018. Dikenali sebagai Pelan Keselamatan Premium Minnesota, program insurans semula akan merangkumi 80% tuntutan pasaran individu antara $ 50,000 hingga $ 250,000.
Di bawah syarat pengecualian 1332 Minnesota, negeri ini menerima hampir $ 86 juta dana lewat persekutuan untuk tahun 2020.
Jersi baru
Pelan Keselamatan Premium Insurans Kesihatan New Jersey berkuat kuasa pada tahun 2019. Ia akan membayar balik syarikat insurans bagi 60% daripada kos tuntutan antara $ 40,000 hingga $ 215,000.
Di bawah syarat pengecualian 1332 New Jersey, negeri ini menerima $ 190 juta dana peralihan persekutuan untuk tahun 2020.
Oregon
Program Reasuransi Oregon berkuat kuasa pada tahun 2018 dan akan membayar 50% tuntutan pasaran individu sehingga $ 1 juta. Mulai tahun 2019, titik lampiran (iaitu jumlah minimum yang mesti dicapai oleh tuntutan agar layak mendapat perlindungan insurans semula $ 90,000.
Wisconsin
Pelan Kestabilan Penjagaan Kesihatan Wisconsin (WIHSP) berkuat kuasa pada tahun 2019. Mulai tahun 2020, ia akan merangkumi 50% tuntutan pasaran individu antara $ 40,000 hingga $ 175,000.
Di bawah syarat pengecualian 1332 Wisconsin, negeri ini menerima hampir $ 142 juta dana lewat persekutuan untuk tahun 2020.
Negeri yang Baru Diluluskan dan Menunggu Tanggungjawab untuk Insurans Semula pada tahun 2020 dan 2021
Beberapa negara tambahan telah membuat undang-undang pada tahun 2019 untuk menerapkan program reasuransi yang mulai berlaku pada tahun 2020 atau diharapkan akan diluncurkan pada tahun 2021:
Colorado
Colorado telah meminta persetujuan persekutuan untuk pengecualian 1332 yang membolehkan negeri ini melaksanakan program insurans semula pada tahun 2020 dan 2021. Cadangan negeri ini unik kerana akan memberikan tahap insurans semula yang berbeza-beza di berbagai daerah di negeri ini, dengan keuntungan terbesar akan ke kawasan yang premiumnya paling tinggi.
Program insurans semula yang dicadangkan akan mengganti rata-rata 60% tuntutan antara $ 30,000 hingga $ 400,000. Tetapi di kawasan di mana premi adalah yang tertinggi, program insurans semula akan membayar 84% daripada tuntutan tersebut, sedangkan hanya akan membayar 45% di kawasan di mana premium saat ini adalah yang terendah.
Delaware
Menurut cadangan pengecualian Delaware 1332, negara telah merancang program insurans semula yang akan merangkumi 75% tuntutan antara $ 65,000 hingga $ 215,000. Program ini berkuat kuasa pada tahun 2020.
Montana
Menurut cadangan pengecualian 1332 Montana, program insurans semula negara dijangka akan membayar balik syarikat insurans untuk 60% tuntutan antara $ 40,000 dan anggaran $ 101,750. Pengecualian 1332 telah diluluskan untuk 1 Januari 2020 hingga 31 Disember 2024.
Utara Dakota
Menurut cadangan pengecualian 1332 North Dakota, program insurans semula negeri akan membayar 75% tuntutan antara $ 100,000 hingga $ 1,000,000 (jadi tuntutan harus lebih besar di North Dakota sebelum program insurans semula akan masuk, tetapi ia akan terus membayar majoriti tuntutan pada jumlah yang jauh lebih tinggi daripada program insurans semula kebanyakan negeri). Pengecualian telah diluluskan dan program insurans semula bermula pada 1 Januari 2020.
Pennsylvania
Pada Februari 2020, Pennsylvania mengemukakan cadangan pengecualian 1332 ke Pusat Perkhidmatan Medicare & Medicaid A.S. (CMS) A.S., dan kini sedang menunggu persetujuan.
Pennsylvania merancang untuk juga beralih ke pertukaran insurans kesihatan yang dikendalikan oleh kerajaan (dan berhenti menggunakan HealthCare.gov) pada tahun 2021. Ini diharapkan dapat menghasilkan penjimatan tahunan $ 40- $ 50 juta, yang mana negara merancang untuk menggunakan untuk membiayai sebahagian daripada kosnya program insurans semula.
Pulau Rhode
Program insurans semula Rhode Island telah diluluskan oleh CMS dan berkuat kuasa pada tahun 2020. Menurut cadangan pengecualian 1332 Rhode Island, program ini akan merangkumi 50% tuntutan yang antara $ 40,000 hingga $ 97,000. Negeri menganggarkan bahawa program insurans semula akan menghasilkan premium yang kira-kira 6% lebih rendah pada tahun 2020 daripada yang mereka lakukan tanpa program insurans semula.
Negeri Tambahan
Diharapkan secara meluas bahawa negeri-negeri lain akan mencari 1332 pengabaian untuk melaksanakan program insurans semula mereka sendiri pada tahun-tahun mendatang. Reasuransi umumnya mendapat sokongan bipartisan dan negara-negara yang telah melaksanakannya sejauh ini menyaksikan peningkatan kestabilan di pasaran masing-masing, dengan kenaikan premium (atau penurunan, dalam banyak kes) lebih banyak dibandingkan dengan tahun-tahun sebelumnya.
Satu halangan, bagaimanapun, adalah mendapatkan sebahagian dana dari negara yang diperlukan untuk membayar insurans semula. Pembiayaan melalui persekutuan secara amnya meliputi sebahagian besar kos, walaupun berbeza dari satu negeri ke negeri yang lain. Tetapi negeri masih perlu menanggung sebahagian daripada kos, dan itu sudah tidak dapat dimulakan di beberapa kawasan.
Senat Colorado, misalnya, menolak undang-undang pada tahun 2018 yang akan membolehkan negara membuat program insurans semula, kerana kebimbangan bahawa tidak adil untuk mengenakan cukai semua rancangan insurans kesihatan di negeri ini untuk menutup bahagian negara kos insurans semula (Senat Colorado mempunyai majoriti Republik pada ketika itu, tetapi memperoleh majoriti Demokrat pada tahun 2019; usaha penggubal undang-undang untuk meluluskan undang-undang insurans semula berjaya ketika mereka mencuba lagi pada tahun 2019).
Jabatan Insurans Wyoming menyokong program insurans semula, dan walaupun undang-undang reasuransi diluluskan di Wyoming House pada tahun 2019 dengan sokongan hampir sebulat suara, rang undang-undang itu mati di Senat ketika penggubal undang-undang tidak dapat menyetujui penilaian 1% yang akan dikenakan oleh program tersebut kepada Wyoming syarikat insurans.
Oleh itu, insurans semula berasaskan negara sejagat tentu saja tidak diberikan. Tetapi kemungkinan akan diterima pakai di lebih banyak negara karena kesan penahanan semula pasaran yang menstabilkan menjadi jelas di negara pengguna awal.
Apa yang Menentukan Kos Pelan Insurans Kesihatan?