Adakah Saya Perlu Membayar Potongan Saya Sebelum Mendapat Penjagaan Perubatan?

Kandungan

• Cara Dulu
• Mengapa Pesakit Ditagih Semakin Banyak?
• Apa yang Harus Saya Lakukan Sekiranya Hospital Meminta Bayaran Di Muka?
• Bolehkah Hospital Menolak Penjagaan Berdasarkan Keupayaan untuk Membayar?
• Peningkatan Deductibles Menempatkan Pesakit dan Hospital dalam Kedudukan yang Sukar
• Pertimbangkan HSA Sekiranya Anda Mempunyai Akses ke HDHP

Sejak beberapa tahun kebelakangan ini, terdapat banyak berita di hospital mengenai hospital yang meminta pesakit membayar potongan sebelum perkhidmatan perubatan diberikan. Mengapa ini berlaku, dan apa yang perlu diketahui oleh pengguna untuk menavigasi sistem penjagaan kesihatan kita sekarang?

Cara Dulu

Pada masa lalu, secara umum diterima bahawa pesakit diharapkan dapat membayar kopay mereka pada waktu perkhidmatan, tetapi caj yang dihitung untuk dikurangkan akan ditagih setelah fakta tersebut. Oleh itu, jika rancangan kesihatan anda mempunyai copay $ 20 untuk lawatan pejabat, pejabat doktor akan mengumpulkannya semasa anda tiba untuk temujanji. Tetapi jika rancangan anda mempunyai $ 2,000 yang dapat dikurangkan dan anda akan menjalani pembedahan, anda tidak akan membayar apa-apa pada masa pembedahan, tetapi akan mendapat bil dari hospital beberapa minggu kemudian.

Pertama, mereka akan menghantar tuntutan tersebut kepada syarikat insurans anda, di mana kadar perundingan rangkaian akan dihitung dan jumlah yang akan dihapus.Kemudian syarikat insurans akan membayar bahagian mereka, dan memberitahu pihak hospital mengenai bahagian bil pesakit. Pada ketika itu, pihak hospital akan menghantar bil untuk anda yang boleh ditolak dan sebarang jaminan wang yang ada.

6 Pilihan Insurans Kesihatan Percuma atau Kos Rendah

Mengapa Pesakit Ditagih Semakin Banyak?

Sebilangan besar hospital masih menggunakan kaedah tradisional menunggu untuk mengirimkan bil sehingga setelah prosedur anda selesai dan syarikat insurans anda telah memproses bil anda. Tetapi sudah menjadi kebiasaan bagi hospital untuk meminta pembayaran sebahagian atau keseluruhan potongan anda sebelum perkhidmatan perubatan berjadual diberikan.

Ini disebabkan oleh pelbagai faktor, termasuk peningkatan kos perubatan dan peningkatan potongan dan jumlah kos di luar poket. Tetapi secara umum, idenya adalah bahawa hospital tidak mahu terjebak dengan bil yang belum dibayar. Mereka tahu bahawa setelah prosedur selesai, pesakit mungkin atau mungkin tidak membayar sebahagian daripada kos yang harus mereka bayar. Hospital boleh menghantar pesakit ke koleksi, tetapi mendapatkan pembayaran di muka adalah kaedah yang lebih berkesan untuk memastikan bahawa bil akan dibayar.

7 Konsep Insurans Kesihatan yang Perlu Anda Fahami

Apa yang Harus Saya Lakukan Sekiranya Hospital Meminta Bayaran Di Muka?

Sebaik-baiknya, ini adalah perkara yang anda ingin bincangkan dengan pejabat penagihan hospital lebih awal dari prosedur anda. Mengetahui 18 jam sebelum pembedahan anda bahawa hospital mahu anda membayar $ 4,000 yang ditolak dengan segera adalah keadaan yang menegangkan.

Sekiranya anda menjadualkan prosedur perubatan yang akan dikenakan potongan anda, tanyakan mengenai polisi hospital sejak awal. Bercakap dengan syarikat insurans anda untuk melihat apakah mereka mempunyai rundingan kontrak dengan hospital yang memerlukan bil dihantar kepada syarikat insurans sebelum pesakit dikenakan bayaran. Sekiranya tidak, hospital mungkin mahu anda membayar sekurang-kurangnya sebahagian daripada potongan yang boleh ditolak di hadapan.

Sekiranya ragu-ragu, sebaiknya hubungi jabatan insurans negeri anda untuk mengetahui apakah mereka mempunyai nasihat mengenai peraturan dan undang-undang di negeri ini yang berkaitan dengan amalan penagihan perubatan. Semakin banyak yang anda ketahui, semakin baik anda dapat menavigasi sistem (perhatikan bahawa peraturan insurans negeri tidak berlaku untuk rancangan kumpulan yang diinsuranskan sendiri, kerana peraturan tersebut diatur secara federal di bawah ERISA).

Berapa Banyak Yang Sebenarnya Anda Hutang?

Mintalah pihak hospital untuk memberikan anggaran mengenai apa yang anda perlu bayar, ingatlah bahawa kos perubatan yang dirundingkan cenderung jauh lebih rendah daripada kos runcit. Sebagai contoh, katakan pemotongan anda ialah $ 5,000, anda menjadualkan MRI, dan anda belum membayar apa-apa yang boleh ditolak untuk tahun ini. Kos purata MRI di A.S. adalah sekitar $ 1,120, walaupun jauh berbeza dari satu hospital atau pusat pencitraan ke yang lain. Dan berapa pun jumlah caj kemudahan itu mungkin sedikit lebih tinggi daripada kadar yang dirundingkan yang dimiliki oleh syarikat insurans anda dengan kemudahan tersebut. Hospital anda mungkin menagih $ 2.000, tetapi kadar rundingan syarikat insurans mungkin $ 1.050, misalnya. Sekiranya demikian, jumlah yang perlu anda bayar untuk ditolak adalah $ 1,050, bukan $ 2,000.

Ini sebenarnya tidak menjadi masalah jika anda menjalani prosedur yang jauh lebih mahal daripada yang anda tolak. Sekiranya anda akan mendapat penggantian lutut, yang rata-rata kira-kira $ 34,000, dan potongan anda adalah $ 5,000, anda harus membayar potongan sepenuhnya. Pihak hospital mungkin meminta anda membayar semua atau sebahagian daripadanya di muka, atau mereka mungkin akan menagih anda setelah mereka menyerahkan tuntutan itu kepada syarikat insurans anda, tetapi tidak ada fakta bahawa anda harus membayar $ 5,000 sepenuhnya.

Dalam contoh sebelumnya mengenai MRI, bagaimanapun, jumlah sebenar yang perlu anda bayar tidak pasti sehingga syarikat insurans anda memproses tuntutan tersebut. Sekiranya pihak hospital meminta anda membayar sebahagian daripada potongan anda terlebih dahulu dan tidak jelas berapa sebenarnya yang anda perlu bayar, pastikan anda membincangkan keadaan dengan syarikat insurans anda sebelum memberikan wang kepada hospital. Dengan satu cara atau yang lain, anda pasti ingin memastikan bahawa anda hanya membayar jumlah yang akhirnya anda bayar oleh EOB syarikat insurans anda, dan bukannya jumlah yang dikenakan oleh hospital.

Adakah Pelan Pembayaran Ada?

Hospital semakin bekerjasama dengan bank untuk menetapkan rancangan pembayaran untuk pesakit yang memerlukannya, selalunya tanpa faedah dan dengan ketersediaan yang tidak bergantung pada sejarah kredit pesakit. Sekiranya hospital meminta anda untuk membayar potongan wang anda sebelum prosedur perubatan dan tidak ada cara yang realistik untuk anda melakukannya, tanyakan kepada mereka mengenai kemungkinan rancangan pembayaran.

Hospital mahu anda mendapatkan rawatan yang anda perlukan dan sembuh, tetapi mereka juga tidak mahu terjebak dengan hutang lapuk jika anda tidak dapat membayar sebahagian daripada bil anda. Pelan pembayaran yang membolehkan pesakit membayar bil mereka selama beberapa bulan atau bahkan bertahun-tahun adalah lebih baik daripada pesakit yang pergi tanpa rawatan atau hospital tidak dibayar sama sekali. Sekiranya anda tidak dapat membayar jumlah yang mereka minta, cadangkan jumlah yang boleh anda bayar, dan tanyakan apakah mereka akan membiarkan anda menjadualkan pembayaran untuk selebihnya.

Tanyakan apakah ada pengurus kes atau pekerja sosial di hospital yang dapat membantu pesakit dalam proses pembayaran dan pembayaran. Anda tidak perlu memikirkannya sendiri, dan mungkin syarat pembayaran hospital mungkin lebih fleksibel daripada yang pertama kali muncul.

Bergantung pada keadaan kewangan anda, anda juga harus bertanya mengenai program rawatan amal hospital, atau apakah mereka dapat menghapus sebahagian dari kos anda berdasarkan pendapatan anda.

Bolehkah Hospital Menolak Penjagaan Berdasarkan Keupayaan untuk Membayar?

Kadang-kadang terdapat salah tanggapan mengenai kewajipan hospital dari segi memberi rawatan tanpa mengira kemampuan pesakit untuk membayar. Sejak tahun 1986, Akta Perubatan dan Tenaga Kerja Kecemasan (EMTALA) menghendaki semua hospital yang menerima Medicare (yang hampir semua hospital di AS) memberikan perkhidmatan pemeriksaan dan penstabilan kepada mana-mana pesakit yang tiba di bilik kecemasan, termasuk wanita yang aktif buruh, tanpa mengira status insurans pesakit atau kemampuan untuk membayar rawatan.

Ruang kecemasan diperlukan untuk memeriksa semua pasien untuk menentukan apa masalahnya, dan untuk menyediakan perkhidmatan penstabilan - mereka tidak dapat membiarkan seorang pasien berdarah sampai mati di lantai kerana kekurangan dana. Tetapi mereka tidak perlu memberikan apa-apa di luar kestabilan jika mereka tidak yakin bahawa pesakit akan dapat membayarnya, dan EMTALA tidak meluas ke perawatan apa pun di luar perkhidmatan kecemasan.

Oleh itu, prosedur perubatan yang telah dijadualkan tidak akan tertakluk kepada peraturan yang memerlukan hospital memberikan rawatan tanpa mengira kemampuan pesakit untuk membayar.

Mengapa Anda Mungkin Masih Berhutang Walaupun Berjumpa dengan Penjagaan Kesihatan Anda yang Tidak Boleh Ditolak

Peningkatan Deductibles Menempatkan Pesakit dan Hospital dalam Kedudukan yang Sukar

Kadar yang tidak diinsuranskan lebih rendah daripada ketika Akta Penjagaan Terjangkau dilaksanakan, walaupun telah meningkat di bawah Pentadbiran Trump. Menurut data Banci AS, 14.5 peratus penduduk AS tidak diinsuranskan pada tahun 2013. Itu jatuh kepada 8.6 peratus pada 2016, tetapi meningkat sedikit, kepada 8.7 peratus, pada tahun 2017. Dan walaupun data Banci untuk 2018 belum tersedia, data lain menunjukkan bahawa kadar yang tidak diinsuranskan terus meningkat sejak tahun 2017-tetapi masih jauh di bawah kadar yang tidak diinsuranskan sebelum ACA.Namun begitu, sebilangan orang yang baru diinsuranskan ini mempunyai kos di luar poket yang sangat tinggi.

ACA mengehadkan berapa tinggi kos di luar poket dalam rangkaian, tetapi hadnya sendiri cukup tinggi. Pada tahun 2019, rancangan kesihatan boleh mempunyai kos di luar poket setinggi $ 7,900 untuk seorang individu dan $ 15,800 untuk sebuah keluarga. Dan untuk tahun 2020, topi atas itu masing-masing ditetapkan pada $ 8,150 dan $ 16,300. Banyak rancangan kesihatan mempunyai had di luar poket jauh di bawah jumlah tersebut, tetapi potongan pada rancangan pasaran individu selalunya beribu-ribu dolar (pengurangan pembahagian kos menurunkan potongan ini untuk orang yang layak untuk mereka, selagi mereka memilih pelan perak di bursa ).

Rancangan yang ditaja oleh majikan harus mematuhi had ACA untuk kos di luar poket, tetapi mereka cenderung mempunyai potongan dan kos di luar poket yang lebih rendah daripada yang ada di pasaran individu. Pada tahun 2018, purata yang boleh dikurangkan bagi orang yang mempunyai insurans kesihatan yang ditaja oleh majikan adalah $ 1.350, tetapi itu termasuk 15 peratus pekerja yang dilindungi yang tidak mempunyai potongan. Apabila kita hanya mempertimbangkan 81 peratus pekerja yang dilindungi yang mempunyai deductibles, rata-rata mereka yang dapat dikurangkan adalah lebih dari $ 1,500.

Namun Federal Reserve melaporkan pada tahun 2017 bahawa 44 peratus responden dari Survei Ekonomi Rumah Tangga dan Pengambilan Keputusan mereka tidak akan dapat memperoleh $ 400 untuk menampung bil yang tidak dijangka, atau harus menjual sesuatu untuk menampung kos. Itu menimbulkan teka-teki apabila orang mempunyai prosedur perubatan yang tidak dijangka tetapi perlu dan boleh ditolak yang agak tinggi.

Ini juga menyajikan teka-teki untuk hospital yang ditugaskan di satu pihak untuk memberikan perawatan kesihatan kepada penduduk setempat, tetapi juga perlu menjana pendapatan yang cukup agar dapat bertahan dari segi kewangan. Memerlukan bayaran pendahuluan sekurang-kurangnya sebahagian yang dapat dikurangkan adalah salah satu cara untuk hospital untuk mengelakkan situasi di mana pesakit akhirnya tidak dapat membayar bil mereka.

Pertimbangkan HSA Sekiranya Anda Mempunyai Akses ke HDHP

Sekiranya majikan anda menawarkan pelan kesihatan dikurangkan tinggi (HDHP) yang berkelayakan HSA, atau jika anda membeli insurans kesihatan anda sendiri di pasaran individu, pertimbangkan untuk mendaftar dalam HDHP. Mereka tidak sesuai untuk semua orang, tetapi jika anda dilindungi oleh HDHP, anda boleh menyumbang wang sebelum cukai kepada HSA, dan ia akan ada sekiranya dan bila anda memerlukannya.

Pada tahun 2019, anda boleh menyumbang hingga $ 7,000 kepada HSA jika anda mempunyai liputan keluarga di bawah HDHP, dan hingga $ 3,500 jika anda mempunyai liputan sendiri di bawah HDHP (jumlah ini akan meningkat menjadi $ 7,100 dan $ 3,550 pada tahun 2020). Walaupun anda hanya dapat menyumbang sejumlah kecil setiap bulan, jumlah itu akan bertambah seiring berjalannya waktu, dan tidak ada peruntukan "menggunakannya atau hilang" - wang itu tetap ada di akaun anda sehingga jika dan bila anda perlu mengeluarkannya. Anda boleh mendapatkan kusyen di HSA semasa anda mempunyai perlindungan di bawah HDHP, dan menariknya di kemudian hari untuk menampung perbelanjaan perubatan masa depan, walaupun anda tidak lagi mempunyai liputan HDHP pada ketika itu.

Oleh itu, jika anda mempunyai akses ke rancangan yang berkelayakan HSA, mendaftar di dalamnya dan memberi sumbangan kepada HSA akan memudahkan anda menangani situasi yang mungkin berlaku di masa depan di mana hospital secara tiba-tiba meminta anda membayar sejumlah besar. wang di muka sebelum anda boleh mendapatkan rawatan perubatan.

Sekiranya majikan anda menawarkan FSA, itu juga merupakan pilihan yang baik, tetapi perlu diingat bahawa wang yang tidak digunakan dalam HSA anda akan kekal dalam akaun dari satu tahun ke tahun berikutnya - itu tidak berlaku dengan dana FSA.