Kandungan
- Bagaimana Dasar Medigap Berfungsi?
- Berapa Kos Insurans Medigap?
- Apakah Jenis Manfaat yang Ditawarkan oleh Polisi Medigap?
- Medicare Bahagian B Perlindungan yang Tidak Dapat Dihapus: Tidak Lagi Tersedia untuk Pendaftar Baru
- Bilakah Saya Boleh Membeli Polisi Medigap?
- Adakah saya Memerlukan Polisi Medigap jika saya mendaftar dalam Medicare Advantage Plan?
- Siapa Lain Yang Tidak Perlu Liputan Medigap?
- Di mana saya boleh mengetahui lebih lanjut mengenai liputan Medigap?
Nasib baik, Insurans Tambahan Medicare (juga dikenali sebagai polisi Medigap) dapat menampung "jurang" ini dengan mengambil semua atau sebahagian besar kos yang tidak perlu anda bayar sekiranya anda mempunyai Medicare Asal sendiri. Beberapa polisi Medigap juga akan membayar perkhidmatan kesihatan tertentu di luar Amerika Syarikat dan perkhidmatan pencegahan tambahan yang tidak dilindungi oleh Medicare.
Insurans Medigap adalah sukarela-anda tidak perlu membelinya-dan anda bertanggungjawab untuk premium bulanan atau suku tahunan. Medicare tidak akan membayar sebarang kos anda untuk membeli polisi Medigap.
Bagaimana Dasar Medigap Berfungsi?
Sekiranya anda menggunakan Medicare Asal (Bahagian A dan Bahagian B) dan anda mempunyai polisi Medigap, Medicare pertama membayar bahagiannya daripada jumlah yang diluluskan oleh Medicare untuk kos rawatan kesihatan anda. Kemudian polisi Medigap anda membayar bahagian kosnya.
Tetapi penting untuk difahami bahawa dalam kebanyakan kes, rancangan Medigap mengambil perbelanjaan yang tidak mencukupi untuk perkara-perkara yang ditanggung oleh Medicare, tetapi tidak sepenuhnya. Pelan Medigap tidak akan merangkumi perkara seperti rawatan jangka panjang atau penjagaan gigi dan penglihatan, kerana itu adalah perkara yang tidak dilindungi oleh Medicare.
Sebagai contoh: Alice G menghidap diabetes jenis 2 dan mengunjungi doktor penjagaan utamanya setiap tiga hingga empat bulan untuk rawatan susulan. Polisi Medigapnya merangkumi jaminan wang Bahagian B, tetapi bukan potongan Bahagian Bnya. Pada awal tahun, dia membayar $ 198 pertama dari kos lawatan perubatannya (ini adalah Bahagian B yang dapat ditolak pada tahun 2020). Selepas itu, Medicare membayar 80% daripada jumlah lawatan doktor yang diluluskan oleh Medicare dan polisi Medigapnya membayar baki 20%. Medicare meluluskan jumlah lawatan pejabat sebanyak $ 65, jadi Medicare membayar $ 52, Medigap membayar $ 13, dan Alice tidak perlu membayar apa-apa.
Polisi Medigap dijual oleh syarikat insurans swasta. Dasar-dasar ini mesti dikenal pasti dengan jelas sebagai Insurans Tambahan Medicare. Dan, setiap polisi mesti mengikut undang-undang Persekutuan dan negeri yang dirancang untuk melindungi pengguna.
Di semua kecuali tiga negeri, syarikat insurans Medigap hanya dapat menjual kepada anda a diseragamkan Dasar medigap yang dikenal pasti dengan huruf A hingga N. Terdapat beberapa huruf yang hilang, kerana rancangan E, H, I, dan J tidak lagi dijual setelah bulan Jun 2010, dan Pelan M dan N ditambahkan. Orang yang sudah mempunyai rancangan E, H, I, atau J dibenarkan menyimpannya. Pada tahun 2020, Pelan C dan F tidak lagi tersedia untuk orang yang baru layak untuk Medicare, walaupun orang yang menjadi layak untuk Medicare sebelum 2020 dapat mengikuti atau baru mendaftar dalam rancangan tersebut.
Setiap pelan Medigap mesti menawarkan faedah asas yang sama, tidak kira syarikat insurans yang menjualnya. Jadi, Medigap Plan G mempunyai set faedah yang sama tanpa mengira syarikat insurans atau lokasi.
Petua Medigap dari Dr. Mike: Tidak semua rancangan tersedia di semua kawasan. Dan, tiga negeri-Massachusetts, Minnesota, dan Wisconsin-mempunyai dasar Medigap mereka sendiri yang berbeza dari rancangan Medigap standard.
Berapa Kos Insurans Medigap?
Berapa banyak yang anda bayar untuk polisi Medigap bergantung pada rancangan yang anda pilih dan syarikat insurans yang anda gunakan.
Setiap rancangan (A hingga N) menawarkan satu set manfaat yang berbeza dan kosnya berbeza dengan jumlah perlindungan. Secara amnya, Pelan A, yang memberikan faedah paling sedikit, umumnya mempunyai premium terendah. Pelan Medigap yang menawarkan lebih banyak faedah, seperti Pelan F dan G, biasanya mempunyai premium yang lebih tinggi.
Menurut Persatuan Amerika untuk Insurans Tambahan Medicare, Pelan F adalah pilihan yang paling popular, dengan 54% pendaftar Medigap memilih Pelan F pada tahun 2018 Rancangan N adalah yang berikutnya, dengan 11% orang yang mendaftar; Pelan D dan G mempunyai gabungan 19% enrolle. Walau bagaimanapun, pada tahun 2020, Pelan F dan Pelan C tidak lagi tersedia untuk pembelian pengguna Medicare yang baru memenuhi syarat. Ini disebabkan oleh undang-undang yang diluluskan pada tahun 2015 yang melarang penjualan (kepada pendaftar yang baru memenuhi syarat) rancangan Medigap yang merangkumi Bahagian B yang dapat ditolak, yang dilakukan oleh Pelan C dan F. Penerima Medicare yang layak sebelum tahun 2020 boleh menyimpan atau membeli Pelan C dan F, tetapi penerima yang baru layak tidak dapat.
Plan F adalah pilihan Medigap yang paling komprehensif, dan cenderung paling mahal. Menurut analisis Business Insider, kos purata Medigap Plan F pada tahun 2018 (untuk orang berusia 65 tahun) adalah $ 143 / bulan. Tetapi ia berkisar dari rata-rata hanya $ 109 / bulan di Hawaii hingga rata-rata $ 162 / bulan di Massachusetts.
Pelan Medigap yang paling setanding yang tersedia untuk pengguna Medicare yang baru layak pada tahun 2020 adalah Pelan G; ia sama dengan Plan F kecuali bahawa ia tidak merangkumi Bahagian B yang boleh ditolak. The American Association for Medicare Supplement Insurance menganalisis premium Plan G 2020 untuk lelaki berusia 65 tahun dan mendapati premium antara $ 109 / bulan di Dallas hingga $ 509 / bulan di Philadelphia. Tetapi di setiap kawasan, terdapat banyak syarikat insurans yang menawarkan Pelan G, dan harganya berbeza dari satu syarikat insurans ke syarikat insurans lain.
Walaupun Medicare menentukan apa yang ditawarkan oleh setiap rancangan Medigap, ia tidak mengatur apa yang boleh dikenakan oleh syarikat insurans. Syarikat insurans swasta boleh mengenakan premium yang berbeza untuk perlindungan Medigap yang sama.
Sebagai contoh: Di North Carolina, pada tahun 2020, premium bulanan untuk Medigap Plan A (untuk 65 tahun) berkisar dari rendah $ 97 hingga tinggi $ 1465. Ini berjumlah perbezaan tahunan $ 16,417 antara premium untuk rancangan kos terendah berbanding pelan kos tertinggi-keduanya mempunyai faedah yang sama.
Apakah Jenis Manfaat yang Ditawarkan oleh Polisi Medigap?
Pelan Medigap A hingga N semuanya merangkumi faedah asas berikut:
- Penjagaan Hospital Pesakit: Meliputi insurans koin Medicare Bahagian A (tetapi tidak boleh ditolak tahunan Bahagian A) ditambah dengan perlindungan selama 365 hari tambahan setelah perlindungan Medicare berakhir. (Semua rancangan Medigap kecuali Pelan A walau bagaimanapun, lindungi sebahagian atau semua Medicare Part A yang boleh ditolak, selain untuk merangkumi insurans A. Bahagian A.
- Kos Pesakit Luar dan Doktor: Meliputi jaminan wang Bahagian B Medicare (tetapi tidak boleh dikurangkan Tahunan Bahagian B) atau pembayaran balik untuk perkhidmatan pesakit luar hospital. Jaminan wang Bahagian B secara amnya adalah 20% daripada jumlah yang diluluskan oleh Medicare untuk perkhidmatan ini.
- Darah: Meliputi tiga liter darah pertama yang anda perlukan setiap tahun.
- Penjagaan Hospital: Meliputi jaminan wang penjagaan Bahagian A.
[Perhatikan bahawa Medigap Plans K dan L membayar sebahagian daripada kos untuk pesakit luar / doktor, darah, dan rawatan hospital. Tetapi mereka tidak menanggung sepenuhnya kos yang tidak mencukupi untuk perkhidmatan tersebut. Medicare.gov mempunyai carta yang menunjukkan bagaimana setiap rancangan merangkumi pelbagai kos di luar poket yang boleh dimiliki oleh benefisiari Medicare.]
Bergantung pada rancangan Medigap yang anda pilih, anda boleh mendapatkan perlindungan untuk perbelanjaan tambahan dan faedah yang tidak dilindungi oleh Medicare, termasuk:
- Hospital (Bahagian A) dapat dikurangkan setiap tahun (rancangan B hingga N, tetapi dengan liputan separa dari Pelan K dan L)
- Jaminan wang kemudahan jururawat mahir (rancangan C hingga N, tetapi dengan liputan separa dari Pelan K dan L)
- Penjagaan kecemasan semasa perjalanan ke luar negara (rancangan C, D, F, G, M, dan N)
- Bayaran berlebihan doktor Medicare Bahagian B (rancangan F dan G). Bayaran lebihan adalah jumlah yang melebihi jumlah yang diluluskan oleh Medicare yang boleh dikenakan oleh doktor yang tidak mengambil bahagian dalam program Medicare (tetapi yang tidak memilih sama sekali).
Medicare Bahagian B Perlindungan yang Tidak Dapat Dihapus: Tidak Lagi Tersedia untuk Pendaftar Baru
Medicare Bahagian B mempunyai potongan tahunan, yang berjumlah $ 198 pada tahun 2020 (ia boleh berubah setiap tahun). Medigap merancang C dan F membayar yang boleh ditolak, tetapi rancangan ini tidak lagi tersedia untuk orang yang layak untuk Medicare pada tahun 2020 atau kemudian.
Akta Medicare Access dan CHIP Reauthorization-MACRA-melarang penjualan rancangan Medigap yang merangkumi Bahagian B yang boleh ditolak pada tahun 2020, tetapi ini hanya berlaku untuk orang yang baru layak untuk Medicare. Orang yang sudah mempunyai rancangan Medigap C atau F sebelum 2020 dapat menyimpannya. Dan orang yang sudah layak untuk Medicare sebelum tahun 2020 masih boleh memohon Medigap Plans C atau F jika mereka ingin mendaftar di Medigap atau mengubah liputan mereka (perlu diingat, bagaimanapun, bahawa penanggung insurans Medigap di kebanyakan negeri boleh menggunakan pengunderaitan perubatan jika seseorang memohon rancangan setelah tempoh pendaftaran awal mereka berakhir)
Fakta Medigap dari Dr. Mike: Walaupun Medigap Plans L dan K memberikan liputan yang cukup komprehensif, mereka tidak menanggung semua kos yang akan ditanggung oleh enrollee. Sebaliknya, untuk kebanyakan perkhidmatan, mereka membayar sebahagian daripada kos di luar poket (50% untuk Pelan K dan 75% untuk Pelan L) dan yang lain membayar selebihnya. Tetapi rancangan Medigap ini mempunyai had di luar poket, selepas itu rancangan Medigap akan membayar bahagian penuh dari kos di luar poket yang dilindungi: Pada tahun 2020, had tersebut adalah $ 5,880 untuk Pelan K, dan $ 2,940 untuk Pelan L. Terdapat juga versi Medigap Plan F dan Plan G yang dapat dikurangkan tinggi, yang memerlukan para pendaftar membayar $ 2,340 sebelum rancangan Medigap mula membayar faedah.
Bilakah Saya Boleh Membeli Polisi Medigap?
Tidak seperti Medicare Advantage dan Medicare Part D, tidak ada tempoh pendaftaran terbuka tahunan untuk rancangan Medigap. Peraturan persekutuan memberikan satu kali pendaftaran enam bulan terbuka untuk Medigap, yang bermula apabila anda berusia sekurang-kurangnya 65 tahun dan mendaftar di Medicare Bahagian B. Semasa tempoh itu, semua rancangan Medigap yang tersedia di kawasan anda tersedia untuk anda dengan jaminan - asas pengeluaran, tanpa mengira sejarah perubatan anda. Tetapi setelah tetingkap itu berakhir, ia akan hilang selamanya. Terdapat beberapa keadaan terhad yang akan memberi anda hak terbitan yang dijamin untuk membeli pelan Medigap setelah tempoh awal berakhir, tetapi sebahagian besarnya, rancangan Medigap ditaja jamin secara perubatan setelah tempoh enam bulan itu berakhir.
Di samping itu, tidak ada syarat persekutuan bahawa penanggung insurans Medigap menawarkan rancangan berdasarkan jaminan-isu apabila pemohon berusia di bawah 65 tahun dan mendaftar di Medicare kerana ketidakupayaan (85% daripada semua penerima Medicare di seluruh negara-lebih daripada 9 juta orang-berada di bawah umur 65).
Tetapi negeri boleh menetapkan peraturan mereka sendiri untuk kelayakan Medigap. Sebilangan besar negeri telah melaksanakan undang-undang yang memastikan sekurang-kurangnya beberapa akses ke rancangan Medigap untuk penerima di bawah usia 65 tahun, dan beberapa negeri telah mempermudah para pendaftar untuk beralih dari satu rancangan Medigap ke yang lain, bahkan setelah masa pendaftaran awal mereka berakhir. Anda boleh mengklik keadaan di peta ini untuk mengetahui bagaimana kelayakan Medigap diatur di negeri ini.
Adakah saya Memerlukan Polisi Medigap jika saya mendaftar dalam Medicare Advantage Plan?
Selagi anda mendaftar dalam Pelan Kelebihan Medicare, anda tidak perlu membeli polisi Medigap, dan itu tidak akan memberi anda faedah. Sebenarnya, adalah haram bagi sesiapa untuk menjual polisi Medigap kepada anda sekiranya anda berada dalam rancangan Advantage.
Sekiranya anda mempunyai rancangan Medigap dan kemudian beralih dari Medicare Asal ke Medicare Advantage, anda dibenarkan menyimpan pelan Medigap anda - dan beberapa orang melakukannya, untuk memastikan bahawa ia masih akan ada jika mereka ingin kembali ke Medicare Asal setelah tempoh percubaan mereka berakhir. Tetapi pelan Medigap tidak akan membayar potongan, pembayaran, atau jaminan wang rancangan Advantage anda, jadi pada dasarnya ia akan menjadi perlindungan tidak aktif sepanjang masa anda mempunyai rancangan Advantage.
Siapa Lain Yang Tidak Perlu Liputan Medigap?
Pelan Medigap tidak diperlukan jika anda dilindungi oleh Medicaid selain Medicare (iaitu, layak dua kali ganda), atau jika anda mempunyai liputan di bawah rancangan yang ditaja oleh majikan yang memberikan liputan yang melengkapkan Medicare.
Pada tahun 2016, menurut analisis Kaiser Family Foundation, 30% penerima Medicare Asli mempunyai perlindungan tambahan dari rancangan yang ditaja oleh majikan, 29% mempunyai perlindungan Medigap, dan 22% mempunyai Medicaid. Sebilangan besar selebihnya-19% dari semua benefisiari Medicare Asli-sama sekali tidak mempunyai perlindungan tambahan, sementara 1% mempunyai beberapa jenis perlindungan tambahan yang lain.
Di mana saya boleh mengetahui lebih lanjut mengenai liputan Medigap?
Sebelum membeli rancangan Medigap, penting untuk anda memahami peraturan Medigap, hak anda, dan juga pilihan Medigap yang ada di negeri anda. Sumber berikut adalah tempat yang baik untuk bermula:
- Memilih Dasar Medigap: Panduan dari Medicare
- Insurans Tambahan untuk Medicare Asal: Sumber interaktif mengenai liputan Medigap dari Pusat Hak Medicare
- Program Bantuan Insurans Kesihatan Negeri: program yang menawarkan kaunseling dan bantuan satu persatu kepada orang yang mempunyai Medicare