![[PART 10] Matematik Tingkatan 5 BAB 3 KSSM | Insurans | Menyelesaikan Masalah Ko-insurans Kesihatan](https://i.ytimg.com/vi/-rgA_jOvXeE/hqdefault.jpg)
Kandungan
- Kos COBRA yang tinggi
- Mengetahui COBRA Premium Anda
- Menukar Dari Pelan Keluarga kepada Pelan Tunggal
- Implikasi Cukai COBRA
- Alternatif Liputan
- Membuat Keputusan Anda
- Satu Perkataan Dari Sangat Baik
Premium COBRA bulanan anda akan menjadi maksimum jumlah kos premium pelan kesihatan anda ditambah dengan caj perkhidmatan 2%. Ini membolehkan anda mengekalkan rancangan kesihatan yang ditaja oleh majikan yang anda miliki sebelum perubahan status anda.
Walaupun faedahnya sangat besar, kos COBRA mungkin jauh lebih tinggi daripada yang anda jangkakan kerana sekarang anda satu-satunya pembayar-bukan hanya penyumbang, seperti sebelumnya.
Perhatikan bahawa jika liputan anda diberikan oleh majikan dengan pekerja kurang dari 20 orang, COBRA bukanlah pilihan. Tetapi banyak negeri mempunyai undang-undang kesinambungan negara yang memungkinkan orang untuk melanjutkan perlindungan mereka selama sekurang-kurangnya beberapa bulan, bahkan jika liputan mereka ditawarkan oleh majikan yang lebih kecil yang tidak dikenakan COBRA.
Adakah Saya Layak untuk COBRA?
Kos COBRA yang tinggi
Majikan cenderung membayar sebahagian besar daripada jumlah premium, jadi biasa untuk tidak mengetahui kos sebenar rancangan kesihatan anda walaupun anda tahu berapa banyak yang dikeluarkan dari gaji anda.
Analisis Kaiser Family Foundation 2019 menunjukkan bahawa majikan membayar rata-rata hampir 82% daripada kos insurans kesihatan pekerja mereka, dan 70% daripada jumlah premium keluarga untuk pekerja yang menambahkan anggota keluarga dalam liputan mereka. berhenti sebaik sahaja anda beralih ke COBRA.
COBRA mahal kerana dihitung dengan menambahkan apa yang telah disumbangkan oleh majikan anda terhadap premium anda dengan apa yang anda bayar dalam premium, dan kemudian menambahkan caj perkhidmatan di atasnya.
Mengetahui COBRA Premium Anda
Manfaat pekerja anda atau pejabat sumber manusia (HR) dapat memberitahu anda berapa banyak premium COBRA anda, tetapi mungkin ada keadaan di mana anda boleh dan mungkin ingin mengetahuinya sendiri tanpa memberitahu pihak atasan anda.
Jabatan SDM anda dapat memberitahu anda berapa banyak majikan anda telah menyumbang setiap bulan untuk faedah insurans kesihatan anda. Sekiranya anda beralih ke rancangan yang sama, tetapi di bawah COBRA, anda hanya perlu melihat senarai gaji anda untuk melihat berapa banyak yang anda sumbangkan setiap bulan dalam jumlah premium.
Tambahkan sumbangan anda ke caruman majikan anda, dan kemudian tambahkan 2% kepada jumlah keseluruhan.
Proses ini sedikit berbeza jika anda beralih dari rancangan keluarga ke satu rancangan; lihat di bawah.
Contoh Pengiraan Kos COBRA
Katakan anda pernah mengambil $ 125 dari setiap gaji untuk insurans kesihatan. Anda dibayar dua kali sebulan, jadi bahagian premium bulanan anda adalah $ 250.
Majikan anda menyumbang $ 400 sebulan untuk premium insurans kesihatan anda, jadi jumlah kos rancangan kesihatan berdasarkan pekerjaan anda adalah $ 650 sebulan.
Malangnya, syarikat anda mengecil dan anda diberhentikan. Anda memilih COBRA supaya anda dapat terus mendapat liputan kesihatan.
Contoh Pengiraan
Kosnya dikira seperti berikut:
$ 650 sebulan (jumlah keseluruhan anda dan caruman premium bekas majikan anda)
+
Caj perkhidmatan 2% (dalam kes ini, $ 650 x 0.02, iaitu $ 13)
Oleh itu, jumlah kos COBRA anda ialah $ 663 sebulan.
Menukar Dari Pelan Keluarga kepada Pelan Tunggal
Walaupun anda mungkin mempunyai alasan peribadi kerana tidak mahu melakukannya, anda perlu menghubungi pejabat tunjangan pekerja atau HR jika anda beralih dari rancangan keluarga ke liputan tunggal COBRA. Ini mungkin, misalnya, berlaku sekiranya anda bercerai atau penuaan dari rancangan ibu bapa anda.
Sebagai contoh, katakan anda sedang mendaftar dalam rancangan keluarga melalui majikan pasangan anda. Anda akan bercerai, jadi anda perlu beralih ke COBRA untuk satu orang kerana pasangan anda akan terus melindungi anak-anak.
Pegawai faedah pekerja akan mencari premium insurans kesihatan untuk rancangan kesihatan yang sama dengan yang anda miliki sekarang, tetapi menggunakan harga untuk satu individu dan bukan untuk keluarga.
Mengira Kos COBRA Individu Tunggal
Untuk mengira premium anda untuk perlindungan COBRA dengan rancangan kesihatan itu sebagai satu orang, mereka akan menambah:
- Apa yang syarikat akan menyumbang untuk premium tersebut
- Apa yang akan disumbangkan oleh individu bujang ke atas premium tersebut (bahagian potongan gaji yang dibayar oleh pasangan anda untuk menampung anda dalam rancangan keluarga)
- Caj perkhidmatan 2%
Implikasi Cukai COBRA
Terdapat satu lagi masalah kewangan yang bersembunyi di belakang dengan cukai pendapatan COBRA. Semasa bekerja, premium insurans kesihatan anda ditolak dari gaji anda sebelum cukai pendapatan anda dijelaskan (sebelum cukai).
Sama seperti sumbangan untuk rancangan persaraan 401 (k) anda, premium pelan kesihatan yang diambil dari sebelum cukai gaji anda menjadikan pendapatan anda kelihatan lebih kecil. Semakin kecil pendapatan anda, semakin rendah cukai pendapatan anda.
Apabila anda kehilangan akses ke liputan berdasarkan pekerjaan anda dan beralih ke liputan COBRA, anda membayar premium COBRA anda dengan selepas cukai wang. Ini bermakna anda kehilangan faedah bebas cukai daripada premium yang ditolak daripada cukai sebelum gaji anda.
Dalam beberapa kes, anda mungkin dapat mengimbangi kenaikan cukai ini dengan memotong sebahagian atau keseluruhan premium COBRA anda. Tetapi tidak semua orang layak mendapat potongan ini.
Adakah Cukai Insurans Kesihatan Dikurangkan?Alternatif Liputan
Pasaran insurans kesihatan individu selalu menjadi alternatif kepada COBRA. Dari segi sejarah, rancangan pasaran individu lebih murah daripada COBRA, tetapi penangkapannya adalah bahawa liputan hanya tersedia untuk orang yang dapat lulus pengunderaitan perubatan, yang bermaksud mereka harus cukup sihat. Orang dengan keadaan yang sudah ada selalunya tidak mempunyai alternatif yang realistik daripada COBRA.
The Affordable Care Act (ACA), sebutan Obamacare, mencipta alternatif baru untuk COBRA dengan membuat liputan di pasaran individu terjamin tanpa mengira sejarah perubatan. Ia juga memberikan subsidi premium untuk pemohon dengan pendapatan sederhana hingga menengah.
Kehilangan liputan berdasarkan pekerjaan (sama ada kerana anda berhenti atau diberhentikan secara sukarela) adalah acara yang memenuhi syarat di pasaran individu. Ini menjadikan anda layak untuk tempoh pendaftaran khas, sama ada dalam pertukaran atau pertukaran. Ini berlaku walaupun anda layak untuk meneruskan rancangan yang ditaja oleh majikan melalui COBRA.
Nota: Subsidi premium di bawah BPR hanya tersedia di bursa.
COBRA vs Obamacare: Mana Yang Lebih Baik?Membuat Keputusan Anda
Majikan anda akan menghantar pemberitahuan yang memberitahu anda bahawa anda layak untuk COBRA, berapa harganya, dan memberitahu anda bahawa anda mempunyai 60 hari untuk memutuskan sama ada untuk meneruskan rancangan kesihatan anda dengan COBRA. Pada masa itu, anda dapat membandingkan harga tawaran pasaran individu dan apa yang diliputi oleh rancangan tersebut sehingga anda dapat menentukan apa yang memberikan nilai yang lebih baik untuk anda.
Tempoh pendaftaran khas anda di pasaran individu berlanjutan selama 60 hari penuh setelah anda kehilangan akses ke rancangan majikan anda, walaupun anda memilih COBRA pada awal jendela tersebut. Ini bermakna anda masih boleh mengubah fikiran dan beralih ke rancangan pasaran individu, walaupun anda mendaftar COBRA tanpa memahami sepenuhnya pilihan yang ada.
Dalam beberapa kes, COBRA mungkin merupakan pilihan terbaik, walaupun kos premiumnya berpotensi tinggi. Sekiranya anda sudah membayar sejumlah besar kos di luar poket untuk tahun ini, beralih ke rancangan pasaran individu (walaupun dari syarikat insurans yang sama yang menyediakan atau mengurus rancangan majikan anda) bererti mulai lebih dari $ 0 pada rancangan baru dikurangkan dan jumlah kos di luar poket.
COBRA, sebaliknya, membolehkan anda meneruskan rancangan yang sudah anda miliki, dengan kredit penuh untuk apa sahaja kos yang belum anda bayar. Memilih COBRA juga bermaksud bahawa anda tidak perlu bimbang tentang rangkaian penyedia yang berbeza atau senarai ubat yang dilindungi, sedangkan perkara-perkara ini sangat berbeza dengan rancangan baru di pasaran individu.
Seperti kebanyakan perkara yang berkaitan dengan insurans kesihatan, tidak ada jawapan yang betul atau salah - itu bergantung pada keadaan anda.
Asas Insurans Kesihatan Perubatan UtamaPerlukan bantuan?
Jabatan Tenaga Kerja A.S. mengawasi pematuhan COBRA. Mereka mempunyai senarai soalan yang sering diajukan mengenai COBRA, yang mungkin berguna bagi anda. Anda juga boleh bercakap dengan seseorang di agensi dengan menghubungi 866-487-2365.
Satu Perkataan Dari Sangat Baik
Sekiranya anda kehilangan akses ke rancangan yang ditaja oleh majikan yang telah bekerja dengan baik untuk anda, adalah meyakinkan untuk mengetahui bahawa dalam banyak kes, COBRA memberi anda pilihan untuk membeli rancangan tersebut sekurang-kurangnya 18 bulan. Tetapi kerana itu boleh menjadi cadangan yang mahal, ada baiknya memahami pilihan yang ada di pasaran individu, sehingga anda dapat membuat pilihan terbaik untuk diri sendiri dan keluarga.