Kandungan
- Pendaftaran Terbuka Tidak Berakhir
- Pengecualian untuk Membuka Pendaftaran
- Tempoh Menunggu Insurans Kesihatan
- Insurans Kesihatan untuk Keadaan Tidak dijangka
- Perbelanjaan Insurans Kesihatan
- Pelan Bencana
- Bagaimana dengan Insurans Kesihatan Jangka Pendek?
Oleh kerana peraturan Akta Penjagaan Terjangkau menghendaki penanggung insurans kesihatan untuk melindungi keadaan yang sudah ada, nampaknya lebih murah dan selamat untuk menunda pembelian sehingga anda memerlukannya. Tetapi, ada alasan yang kuat untuk tidak menunggu.
Pendaftaran Terbuka Tidak Berakhir
Anda hanya boleh membeli insurans kesihatan di pasaran individu (yang merangkumi melalui pertukaran insurans kesihatan dan juga di luar bursa) semasa pendaftaran terbuka, suatu tempoh di mana setiap orang dapat membeli insurans kesihatan.
Sekiranya anda tidak membeli insurans kesihatan anda semasa pendaftaran terbuka, anda perlu menunggu sehingga pendaftaran terbuka seterusnya untuk peluang lain. Sekiranya anda jatuh sakit sementara itu, anda mungkin tidak bernasib baik.
Tempoh pendaftaran terbuka menjadi lebih pendek. Pada mulanya, ia adalah enam bulan, dan kemudian tiga bulan. Tetapi pendaftaran terbuka di kebanyakan negeri sekarang hanya sekitar enam minggu, bermula dari 1 November hingga 15 Disember setiap tahun, dengan liputan berkuatkuasa 1 Januari tahun yang akan datang (pertukaran insurans kesihatan yang dikendalikan oleh kerajaan boleh mempunyai tempoh pendaftaran yang lebih lama; kebanyakan dari mereka mempunyai sejauh ini memilih untuk memperpanjang pendaftaran terbuka sekurang-kurangnya satu atau dua minggu, dan dua negeri-California dan Colorado ditambah Washington DC-telah melanjutkan pendaftaran terbuka secara tetap).
Sekiranya anda bekerja untuk majikan yang menawarkan insurans kesihatan, anda juga terhad untuk mendaftar semasa pendaftaran terbuka. Pendaftaran terbuka untuk rancangan yang ditaja oleh majikan biasanya lebih pendek daripada tetingkap yang berlaku di pasaran individu. Majikan dapat menetapkan jendela pendaftaran terbuka mereka sendiri-tidak ada jadwal yang ditentukan seperti yang ada untuk setiap pasaran. Ia biasanya berlaku pada musim gugur, untuk liputan mulai 1 Januari, tetapi rancangan yang ditaja oleh majikan boleh mempunyai tahun rancangan yang berbeza dari tahun kalendar, jadi anda mungkin mendapati bahawa majikan anda melakukan pendaftaran terbuka pada waktu yang berlainan tahun ini. Tetapi satu atau lain cara, peluang anda untuk mendaftar untuk liputan yang ditawarkan oleh majikan anda akan terhad kepada jangka pendek setiap tahun. Anda tidak akan dapat menunggu sehingga anda memerlukan penjagaan untuk mendaftar insurans kesihatan.
Pengecualian untuk Membuka Pendaftaran
Perubahan keadaan tertentu dalam hidup anda (tetapi bukan perubahan status kesihatan anda) akan membuat tempoh pendaftaran khas di mana anda boleh membeli insurans kesihatan atau mengubah rancangan kesihatan anda. Tempoh pendaftaran khas berlaku untuk perlindungan yang ditaja oleh majikan dan juga perlindungan yang anda beli sendiri.
Acara kelayakan untuk liputan pasaran individu termasuk:
- Kehilangan akses ke rancangan insurans kesihatan anda yang ada dengan alasan selain daripada pembayaran premium atau penipuan (contohnya, meninggalkan pekerjaan anda dan kehilangan akses kepada insurans yang ditaja oleh majikan anda, atau bercerai dan kehilangan akses kepada insurans kesihatan yang anda miliki melalui rancangan ex).
- Mendapat tanggungan atau menjadi tanggungan. Berkahwin, mempunyai bayi, atau anak angkat adalah contoh.
- Perpindahan secara kekal dapat membuat tempoh pendaftaran khas. tetapi sejak pertengahan 2016, ini hanya berlaku jika anda sudah diinsuranskan di lokasi sebelumnya-anda akan berpeluang untuk menukar insurans jika anda berpindah, tetapi tidak untuk mendapatkan perlindungan untuk pertama kalinya.
Untuk rancangan yang ditaja oleh majikan, acara kelayakan adalah serupa, tetapi ada beberapa yang berbeza (berikut adalah Kod Peraturan Persekutuan yang mengatur tempoh pendaftaran khas untuk perlindungan yang ditaja oleh majikan).
Tempoh pendaftaran khas adalah terhad pada masa. Untuk rancangan yang ditaja oleh majikan, biasanya anda hanya mendapat 30 hari dari acara kelayakan untuk mendaftar. Di pasaran individu, anda akan mempunyai 60 hari, dan beberapa acara kelayakan mencetuskan jendela pendaftaran sebelum dan sesudah acara. Tetapi jika anda tidak mendaftar semasa tempoh yang berlaku, anda harus menunggu tempoh pendaftaran terbuka seterusnya.
Tempoh Menunggu Insurans Kesihatan
Perlindungan insurans kesihatan tidak berkuatkuasa pada hari anda membelinya. Sama ada anda diinsuranskan melalui pekerjaan atau melalui syarikat yang anda temui di bursa kesihatan, biasanya ada masa menunggu sebelum perlindungan anda bermula. Contohnya:
- Sekiranya anda mendaftar semasa tempoh pendaftaran terbuka majikan anda, perlindungan anda akan berkuatkuasa pada hari pertama tahun rancangan yang akan datang. Dalam kebanyakan kes, ini adalah 1 Januari, walaupun tahun rancangan majikan anda mungkin tidak mengikuti tahun kalendar.
- Sekiranya anda mendaftar dalam rancangan majikan anda kerana acara yang layak, liputan anda akan bermula pada hari pertama bulan berikutnya.
- Sekiranya anda mendaftar semasa pendaftaran terbuka musim luruh untuk rancangan pasaran individu, liputan anda akan bermula pada 1 Januari (perhatikan bahawa jika pertukaran insurans kesihatan yang dikendalikan oleh kerajaan memperpanjang pendaftaran terbuka ke tahun baru, orang yang mendaftar kemudian di jendela pendaftaran mungkin tidak mempunyai liputan berkuat kuasa sehingga Februari atau Mac).
- Sekiranya anda membeli liputan anda sendiri di luar pendaftaran terbuka (menggunakan tempoh pendaftaran khas) dan anda mendaftar sebelum 15 bulan, liputan anda akan bermula pada awal bulan berikutnya (perhatikan bahawa Massachusetts dan Rhode Island mempunyai tarikh akhir; pendaftaran di negeri-negeri tersebut dapat diselesaikan selewat-lewatnya pada 23 bulan dan liputan masih akan berkuatkuasa pada bulan berikutnya).
- Sekiranya anda membeli liputan anda sendiri dan anda mendaftar selepas 15 bulan, liputan anda tidak akan bermula sehingga awal bulan berikutnya (kecuali Massachusetts dan Rhode Island, di mana tarikh akhir adalah 23hb bulan itu) . Sebagai contoh, jika anda mengalami acara kelayakan dan mendaftar pada 25 Jun 2020, liputan anda tidak akan berlaku sehingga 1 Ogos 2020 (melainkan jika acara kelayakan anda adalah kehilangan liputan atau perkahwinan lain, dalam hal ini peraturan khas berlaku untuk tarikh kuat kuasa, dan liputan anda berkuatkuasa pada 1 Julai 2020; ambil perhatian bahawa dalam semua kes, anda boleh mendapat perlindungan yang berkesan untuk bayi baru atau anak angkat secara retroaktif sehingga tarikh lahir atau anak angkat selama anda mendaftar sebelum pendaftaran khas tempoh berakhir).
Insurans Kesihatan untuk Keadaan Tidak dijangka
Merupakan rancangan yang tidak baik untuk menunggu untuk membeli insurans kesihatan sehingga anda perlu menggunakannya. Walaupun anda masih muda dan sihat, perkara buruk masih boleh berlaku.
Bagaimana jika anda memotong tangan anda ketika gelas anggur pecah semasa anda mencucinya? Jahitan di bilik kecemasan boleh menjadi sangat mahal. Bagaimana jika anda menjolok kucing semasa berjalan di tingkat bawah? Pergelangan kaki yang patah tidak sabar untuk rawatan dan bahkan mungkin memerlukan pembedahan.
Walaupun sesuatu seperti ini berlaku apabila anda dapat mendaftar dalam liputan segera (semasa pendaftaran terbuka atau semasa tempoh pendaftaran khas), liputan anda tidak akan langsung berlaku. Tidak diragukan bahawa anda mahu menunggu selama berminggu-minggu untuk pergi ke bilik kecemasan. Anda mesti menunggu bulan hanya untuk mendaftar.
Perbelanjaan Insurans Kesihatan
Sebab yang paling biasa diberikan oleh orang kerana tidak mempunyai insurans kesihatan kerana terlalu mahal. Tetapi ACA telah membantu menjadikan liputan lebih berpatutan untuk orang yang berpendapatan rendah dan pertengahan.
Sekiranya pendapatan anda kurang dari $ 17,608 pada tahun 2020 (untuk satu individu), anda mungkin layak untuk Medicaid. Ia bergantung pada sama ada negeri anda telah memperluas Medicaid, tetapi sejauh ini 35 negeri dan DC telah memilih untuk mengembangkan Medicaid di bawah ACA, dan Nebraska akan bergabung dengan mereka pada musim gugur 2020. Di negeri-negeri yang telah memperluas Medicaid, anda layak jika pendapatan anda tidak melebihi 138 peratus dari tahap kemiskinan (berikut adalah angka tahap kemiskinan 2020; hanya kalikan dengan 1.38 untuk melihat apakah pendapatan anda akan menjadikan anda layak untuk Medicaid).
Sekiranya pendapatan anda terlalu tinggi untuk Medicaid tetapi sehingga empat kali ganda tahun sebelumnya tahap kemiskinan, anda mungkin layak mendapat subsidi untuk menutup sebahagian premium anda di bursa. Had pendapatan tinggi untuk subsidi untuk liputan 2020 untuk seorang individu ialah $ 49,960 - pastinya masuk ke kelas menengah untuk satu orang (untuk keluarga empat orang, had pendapatan merangkumi $ 103,000; angka tahap kemiskinan 2019 adalah di sini, dan anda boleh mengalikan dengan 4 untuk melihat had atas kelayakan subsidi).
Untuk memenuhi syarat untuk mendapat subsidi, anda mesti membeli insurans kesihatan anda melalui pertukaran. Anda boleh mengambil subsidi terlebih dahulu, dibayar terus kepada pembawa insurans anda sepanjang tahun, atau anda boleh membayar harga penuh untuk perlindungan anda dan kemudian menuntut subsidi anda atas penyata cukai anda.
Pelan Bencana
Sekiranya anda berusia lebih muda dari 30 tahun, atau sekiranya anda layak mendapat pengecualian kesulitan (yang merangkumi pengecualian kemampuan), anda mungkin layak untuk mendapat rancangan kesihatan bencana. Walaupun rancangan ini mempunyai pemotongan tertinggi dan kos di luar poket yang dibenarkan di bawah BPR, premiumnya lebih rendah daripada pilihan lain yang tersedia, dan sekurang-kurangnya anda akan mendapat liputan.
Pelan bencana tidak boleh dibeli oleh orang yang berusia lebih dari 30 kecuali mereka mempunyai pengecualian kesusahan. Dan juga penting untuk diperhatikan bahawa subsidi tidak dapat digunakan untuk menolong membayar rancangan bencana, jadi secara amnya mereka bukan pilihan yang baik untuk sesiapa sahaja yang layak mendapat subsidi berdasarkan pendapatan.
Dan seperti rancangan kesihatan perubatan utama yang lain, rancangan bencana hanya boleh dibeli semasa pendaftaran terbuka atau tempoh pendaftaran khas.
Bagaimana dengan Insurans Kesihatan Jangka Pendek?
Insurans kesihatan jangka pendek tersedia untuk jangka masa awal hingga satu tahun di beberapa negeri, dan kerana ia tidak dikawal selia oleh BPR, ia tersedia untuk pembelian sepanjang tahun. Insurans kesihatan jangka pendek juga boleh dibeli dengan tarikh kuat kuasa sebaik sahaja selepas anda memohon. Tetapi hampir semua rancangan kesihatan jangka pendek mempunyai pengecualian menyeluruh mengenai keadaan yang sudah ada sebelumnya.
Syarikat insurans boleh menolak permohonan anda sama sekali berdasarkan sejarah perubatan anda, tetapi walaupun mereka menerimanya, rancangan itu akan merangkumi cetakan yang baik dengan menyatakan bahawa mereka tidak akan melindungi masalah perubatan yang anda alami sebelum rancangan anda berkuatkuasa.
Pengunderaitan pasca tuntutan adalah perkara biasa dalam rancangan jangka pendek. Ini bermaksud syarikat insurans menanyakan beberapa soalan perubatan umum semasa anda mendaftar, dan polisi dikeluarkan tanpa syarikat insurans membuat kajian semula sejarah perubatan anda. Tetapi jika dan ketika anda mempunyai tuntutan, syarikat insurans kemudian dapat menyusun rekod perubatan anda untuk melihat apakah ada cara tuntutan semasa berkaitan dengan keadaan yang sudah ada sebelumnya. Sekiranya ada, mereka dapat menolak tuntutan tersebut (ini tidak berlaku dengan rancangan yang mematuhi ACA, kerana ia merangkumi syarat yang sudah ada).
Oleh itu, rancangan jangka pendek tidak akan menjadi penyelesaian jika anda berharap untuk menunggu sehingga anda memerlukan rawatan perubatan dan kemudian membeli liputan pada ketika itu.
Satu Perkataan dari Verywell
Seperti mana-mana produk insurans, insurans kesihatan hanya berfungsi apabila terdapat individu bebas tuntutan atau tuntutan rendah yang mencukupi untuk mengimbangi kos individu tuntutan tinggi. Inilah sebabnya mengapa sangat penting untuk menjaga insurans kesihatan walaupun anda sihat sepenuhnya. Bukan hanya diri anda yang melindungi, tetapi keseluruhan kolam. Dan anda tidak pernah tahu bila anda mungkin memerlukan kolam untuk anda - yang paling sihat di antara kita boleh menjadi individu yang mendapat tuntutan tinggi dalam sekelip mata.