Kandungan
- Insurans nyawa sebagai Diskriminasi
- Mengapa Penanggung insurans Menentang Perlindungan
- Pilihan Insurans Hayat Individu
- Kekurangan dan Pertimbangan
- Pilihan Insurans Hayat Lain
Begitulah keadaannya dengan orang yang hidup dengan HIV. Tidak kira seberapa sihat anda atau seberapa patuh anda terhadap rawatan, pilihan anda hari ini sedikit dan banyak kali lebih mahal daripada yang diharapkan oleh orang biasa.
Itu tidak bermaksud bahawa anda tidak boleh mendapatkan insurans nyawa; Dalam beberapa kes, anda boleh. Tetapi kenyataan yang keras adalah bahawa insurans hayat HIV boleh menjadi sangat mahal, bahkan terlalu tinggi, menjadikan masalah ini tidak banyak mengenai aksesibilitas tetapi kemampuan.
Insurans nyawa sebagai Diskriminasi
Mari kita mulakan dengan mengatakan seperti itu: Insurans adalah dan selalu menimbulkan diskriminasi. Syarikat insurans mendasarkan kos dan kelayakan mereka pada risiko aktuari, membuat garis statistik mengenai siapa dan siapa yang tidak mempunyai risiko yang baik. Mereka tidak memandang anda sebagai individu melainkan gabungan faktor-faktor yang cenderung menyebabkan anda mati lebih awal dari yang sepatutnya.
Panjang dan pendeknya adalah bahawa insurans hayat adalah permainan pertaruhan, dan, bagi kebanyakan syarikat insurans, orang dengan HIV hanyalah pertaruhan buruk.
Tetapi adakah ini mencerminkan fakta atau bias yang tidak berasas yang secara aktif membeza-bezakan keseluruhan populasi HIV? Apabila melihat objektif survival secara objektif, kami mengetahui perkara ini dengan pasti:
- Menurut penyelidikan dari Kolaborasi Kohort AIDS Amerika Utara untuk Penyelidikan dan Reka Bentuk (NA-ACCORD), seorang yang berusia 20 tahun dan positif HIV pada terapi antiretroviral kini boleh mengharapkan untuk menjalani usia awal 70-an.
- Kajian 2014 oleh Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) menyokong lagi tuntutan tersebut, menyimpulkan bahawa orang yang memulakan terapi lebih awal (ketika jumlah CD4 mereka melebihi 350) seharusnya dapat memiliki jangka hayat yang sama dengan atau bahkan lebih besar daripada penduduk am.
Sebagai perbandingan, orang yang merokok mencukur rata-rata 10 tahun dari kehidupan mereka. Walaupun ini tidak menunjukkan bahawa mereka tidak akan dikenakan denda oleh penanggung insurans, mereka tidak akan dilarang secara automatik atau dikenakan premium setinggi yang sama dengan yang tidak merokok dengan HIV yang sihat.
Mengapa Penanggung insurans Menentang Perlindungan
Penanggung insurans tidak melihatnya dengan cara yang sama. Tujuan mereka adalah untuk mengurus risiko dan ketidakpastian yang dapat mempengaruhi kedua-dua sisi kunci kira-kira, dan, bagi mereka, statistik sangat berat terhadap orang-orang dengan HIV. Pertimbangkan ini:
- Walaupun terdapat kenaikan jangka hayat, orang dengan HIV lebih cenderung mendapat penyakit yang tidak berkaitan dengan HIV bertahun-tahun sebelum rakan mereka yang tidak dijangkiti. Serangan jantung, misalnya, biasanya dilihat 16 tahun lebih awal daripada pada populasi umum, sementara -Kanser yang berkaitan dengan HIV didiagnosis pada 10 hingga 15 tahun sebelumnya.
- Walaupun jangka hayat normal telah dicapai sebagai hasil terapi antiretroviral awal, masih terdapat jurang yang besar dalam jumlah orang yang dapat menahan viral load yang tidak dapat dikesan. Hari ini, hanya sekitar 30% daripada mereka yang didiagnosis dengan HIV yang mampu mencapai penekanan virus, sementara kurang dari separuh tetap dalam perawatan setelah diagnosis.
Pada akhirnya, syarikat insurans berpendapat bahawa tidak kira seberapa "baik" calon individu, mereka tidak dapat mengawal satu perkara yang berkaitan dengan umur panjang - sama ada seseorang akan mengambil pilnya atau tidak.
Dalam beberapa cara, ini adalah hujah yang ketinggalan zaman memandangkan terapi HIV jauh lebih berkesan dan memaafkan daripada pada masa lalu. Namun, di mata syarikat insurans, pengurusan penyakit kronik meletakkan HIV dalam kategori risiko yang sama dengan orang yang hidup dengan kegagalan jantung kongestif.
Satu-satunya perbezaan adalah anda tidak perlu sakit dari keadaan kronik untuk dilarang mendapatkan insurans; anda hanya perlu mempunyai HIV.
Pilihan Insurans Hayat Individu
Hari ini, salah satu daripada beberapa syarikat insurans di A.S. yang menawarkan perlindungan keseluruhan dan jangka hayat individu kepada penghidap HIV. Dibentuk dengan kerjasama Prudential Financial raksasa Fortune 500, AEQUALIS adalah sebuah organisasi bebas yang memfokuskan kepada penyediaan perkhidmatan kewangan kepada komuniti kurang terlayan yang hidup dengan penyakit ini.
AEQUALIS kini menawarkan empat kenderaan insurans yang berbeza, masing-masing dengan liputan, batasan, dan kriteria kelayakan yang berbeza:
- Insurans hayat jangka panjang dan kekal individu dengan liputan antara $ 100,000 hingga ke atas $ 4,000,000
- Insurans terma Terbitan Segera yang tidak memerlukan ujian perubatan dan menawarkan perlindungan antara $ 25,000 hingga $ 300,000
- Insurans seumur hidup terbitan segera, dianggap sebagai polisi permulaan, yang memberikan perlindungan antara $ 5,000 hingga $ 35,000 tanpa kenaikan pembayaran premium
- Insurans hayat jangka panjang yang dipermudahkan tanpa ujian perubatan atau kerja makmal dengan liputan antara $ 25,000 hingga lebih dari $ 350,000
Kekurangan dan Pertimbangan
Sebaik mungkin semua ini terdengar, terdapat beberapa peringatan untuk persembahan AEQUALIS:
- Pertama, harapkan premium yang lumayan. Semasa mengemukakan petikan untuk polisi insurans hayat tetap, kami meminta perlindungan $ 250,000 untuk seorang lelaki HIV-positif berusia 55 tahun yang menjalani rawatan yang tidak mempunyai sejarah penyakit, tidak merokok, dan viral load yang tidak dapat dikesan. Petikan telefon adalah lebih dari $ 650 sebulan atau kira-kira lima kali ganda daripada yang dikenakan oleh lelaki itu sekiranya dia negatif HIV.
- Kedua, kriteria penerimaan tidak semudah yang disangka. Bendera merah akan dinaikkan jika anda pernah mengalami kegagalan rawatan atau tinggal di luar negara untuk jangka masa yang panjang. Hal yang sama berlaku jika jumlah CD4 Anda di bawah 200, jika anda menderita hepatitis B atau C (walaupun anda pernah dirawat), atau jika anda pernah mengalami jangkitan oportunistik yang serius.
Walaupun secara teknikal anda tidak perlu mendedahkan perkara ini, mungkin tidak ada cara untuk menyembunyikannya. Walaupun anda telah memilih polisi "tanpa ujian perubatan", anda tidak boleh menganggap bahawa syarikat insurans akan membawa anda kepada anda.
Setelah lulus temu duga awal, langkah seterusnya adalah melakukan pemeriksaan dengan Biro Maklumat Perubatan (MIB) dan meminta pengesahan sejarah perubatan anda dari penyedia rawatan utama anda. Untuk mendapat persetujuan, anda perlu mendaftar masuk ke fail ini dan fail perubatan lain.
Walaupun mempunyai bendera merah tidak semestinya anda akan ditolak, ia dapat meningkatkan premium bulanan anda atau membatasi akses anda ke produk insurans tertentu.
Pilihan Insurans Hayat Lain
Sekiranya bentuk insurans hayat tradisional tidak tersedia untuk anda, masih ada beberapa pilihan yang boleh anda terokai. Secara amnya, mereka tidak akan memberikan anda faedah kematian setinggi satu polisi individu, tetapi mereka mungkin cukup untuk menampung kos tertentu (seperti pengebumian atau perbelanjaan pendidikan) sekiranya anda meninggal dunia.
Antara pilihan yang paling sesuai:
- Insurans hayat kumpulan berdasarkan majikan mungkin ditawarkan oleh syarikat anda, dalam beberapa kes untuk pekerja atau pasangan pekerja. Manfaat kematian adalah antara $ 10,000 untuk pekerja dan $ 5,000 untuk pasangan. Sebagai rancangan kumpulan, kos cenderung lebih berpatutan.
- Insurans hayat sukarela dari majikan anda adalah pilihan lain yang ditawarkan oleh syarikat yang lebih besar, yang membolehkan pekerja (dan kadang-kadang pasangan mereka) membuat liputan hidup tanpa bukti jaminan. Sebilangan rancangan ini menawarkan faedah kematian sehingga $ 100,000.
- Insurans hayat terbitan yang dijamin (juga dikenali sebagai polisi penerimaan yang dijamin) adalah kecil, polisi seumur hidup dengan faedah kematian antara $ 5,000 hingga $ 25,000. Biasanya, tidak ada persoalan kesihatan dan kelulusan dijamin. Oleh itu, premium akan tinggi dan faedah penuh biasanya tidak akan berlaku sehingga satu atau dua tahun selepas Tarikh Berkuatkuasa.
Sekiranya semua pilihan lain gagal, anda boleh memohon rancangan pengebumian prabayar (juga dikenali sebagai rancangan pra-keperluan). Ini kebanyakannya dijual melalui rumah pengebumian dan membolehkan anda membayar sekaligus atau pelan ansuran. Beberapa rumah pengebumian akan meletakkan wang anda dalam dana amanah, yang akan dikeluarkan semasa kematian anda. Dalam kes lain, rumah pengebumian akan mengambil polisi insurans untuk hidup anda dan menamakan diri mereka sebagai benefisiari.
Satu Perkataan Dari Sangat Baik
Sekiranya berhadapan dengan penolakan polisi insurans hayat, anda mungkin ingin mempertimbangkan mengalihkan fokus anda kepada perancangan persaraan. Ini benar terutamanya jika anda berada dalam keadaan sihat dan masih bekerja.
Banyak organisasi mula menawarkan program yang menangani kesejahteraan kewangan jangka panjang orang yang hidup dengan HIV. Salah satunya adalah New York Life yang berpusat di Manhattan, yang pada tahun 2013 melancarkan inisiatif "Perancangan Positif" untuk melatih 11,000 ejennya mengenai keperluan kewangan penduduk HIV.
Banyak organisasi HIV berasaskan komuniti menawarkan program yang serupa, yang membolehkan pelanggan menghadiri seminar percuma atau bertemu dengan pakar kewangan secara langsung. Anda juga boleh memeriksa dengan kolej komuniti tempatan, yang banyak menawarkan kursus mengenai perancangan persaraan.
Sama ada anda boleh mendapatkan insurans nyawa atau tidak, perkara paling produktif yang boleh anda lakukan adalah mempersiapkan diri terlebih dahulu untuk menangani setiap aspek persaraan anda, bukan hanya kematian anda.