Kandungan
- Bagaimana Anda Mendapatkan Insurans Kesihatan?
- Cara Memilih Pelan Kesihatan
- Insurans Kesihatan yang Ditaja oleh Majikan
- Insurans Kesihatan Individu
- Berhati-hatilah dengan Pelan Tidak Patuh ACA
Anda harus mendapatkan insurans kesihatan dengan alasan yang sama bahawa anda mempunyai insurans kenderaan atau insurans pemilik rumah-untuk melindungi simpanan dan pendapatan anda. Tetapi anda juga memerlukan insurans kesihatan untuk memastikan anda mendapat akses ke rawatan perubatan kos tinggi jika dan ketika anda memerlukannya. Untuk hospital yang menerima Medicare (yang merupakan kebanyakan hospital), undang-undang persekutuan menghendaki mereka menilai dan menstabilkan sesiapa sahaja yang muncul di jabatan kecemasan mereka, termasuk seorang wanita yang bekerja aktif. Tetapi di luar penilaian dan penstabilan di jabatan kecemasan, ada tidak ada syarat bahawa hospital memberikan rawatan kepada orang yang tidak dapat membayarnya. Oleh itu, kekurangan insurans kesihatan boleh menjadi penghalang penting untuk mendapatkan rawatan.
Bagaimana Anda Mendapatkan Insurans Kesihatan?
Bergantung pada usia, status pekerjaan, dan keadaan kewangan anda, terdapat banyak cara untuk mendapatkan insurans kesihatan, termasuk:
- Insurans kesihatan yang disediakan oleh majikan. Syarikat besar di A.S. diharuskan memberikan insurans kesihatan yang berpatutan sebagai faedah pekerja (atau dikenakan denda), dan banyak majikan kecil juga menawarkan perlindungan kepada pekerjanya. Anda mungkin akan diminta untuk membayar sebahagian daripada premium bulanan, atau kos insurans kesihatan, terutama jika anda menambahkan keluarga anda ke dalam rancangan anda.
- Insurans kesihatan yang anda beli sendiri. Sekiranya anda bekerja sendiri atau bekerja di syarikat kecil yang tidak menyediakan insurans kesihatan, anda perlu membelinya sendiri. Anda boleh mendapatkannya melalui pertukaran insurans kesihatan di negeri anda, atau secara langsung dari syarikat insurans, tetapi subsidi premium (untuk menurunkan jumlah yang perlu anda bayar untuk perlindungan anda) dan subsidi pembahagian kos (untuk menurunkan jumlah yang harus anda bayar apabila anda memerlukan rawatan perubatan) hanya tersedia jika anda mendapat perlindungan melalui pertukaran.
- Insurans kesihatan yang disediakan oleh kerajaan. Sekiranya anda berumur 65 tahun ke atas, kurang upaya, atau mempunyai sedikit atau tidak ada pendapatan, anda mungkin layak mendapat insurans kesihatan yang dibayar oleh kerajaan, seperti Medicare dan Medicaid.
Sekiranya anda tidak mempunyai insurans kesihatan atau insurans kesihatan yang tidak mencukupi, anda akan bertanggungjawab untuk membayar semua bil rawatan kesihatan anda melainkan anda dapat mengakses rawatan di klinik amal. The Patient Protection and Affordable Care Act (ACA), yang diberlakukan pada bulan Mac 2010, menjamin bahawa kebanyakan orang Amerika mempunyai akses kepada insurans kesihatan yang berpatutan.
Terdapat beberapa pengecualian untuk itu, bagaimanapun. Sebilangannya adalah akibat dari kelemahan reka bentuk dalam BPR, termasuk kekeliruan keluarga dan fakta bahawa subsidi premium dibatasi pada 400% dari tahap kemiskinan, mengakibatkan perlindungan yang tidak terjangkau bagi beberapa orang dengan pendapatan sedikit melebihi had itu. Tetapi beberapa adalah hasil dari peraturan, keputusan pengadilan, dan penentangan terhadap BPR, termasuk jurang liputan Medicaid yang ada di 14 negeri yang telah menolak untuk menerima dana persekutuan untuk memperluas Medicaid.
Cara Memilih Pelan Kesihatan
Terdapat banyak faktor yang perlu dipertimbangkan ketika memilih insurans kesihatan. Faktor-faktor ini mungkin berbeza jika anda memilih salah satu daripada beberapa pilihan rancangan kesihatan majikan atau membeli insurans kesihatan anda sendiri.
Lakukan kerja rumah anda sebelum membeli sebarang polisi insurans kesihatan! Pastikan bahawa anda tahu apa yang akan dibayar oleh pelan insurans kesihatan anda ... dan apa yang tidak akan dibayar.
Insurans Kesihatan yang Ditaja oleh Majikan
Sekiranya majikan anda menawarkan insurans kesihatan, anda mungkin dapat memilih antara beberapa rancangan insurans kesihatan. Selalunya, rancangan ini merangkumi beberapa jenis rancangan perawatan terurus, seperti organisasi penyelenggaraan kesihatan (HMO) atau organisasi penyedia pilihan (PPO). Sekiranya anda memilih HMO, secara amnya rancangan ini hanya akan mendapat rawatan sekiranya anda menggunakan doktor atau hospital dalam rangkaian rancangan tersebut. Sekiranya anda memilih PPO, rancangan biasanya akan membayar lebih banyak jika anda mendapatkan rawatan kesihatan anda dalam rangkaian rancangan. PPO masih akan membayar sebahagian daripada penjagaan anda jika anda berada di luar rangkaian, tetapi anda perlu membayar lebih banyak.
Majikan anda mungkin menawarkan sejumlah rancangan kesihatan yang berbeza yang harganya lebih kurang bergantung pada jumlah kos yang tidak ada yang anda ada setiap tahun. Kos ini mungkin termasuk pembayaran balik setiap kali anda berjumpa doktor atau mendapatkan preskripsi yang diisi serta ditolak setiap tahun, iaitu jumlah yang anda bayar untuk perkhidmatan penjagaan kesihatan pada awal setiap tahun sebelum insurans kesihatan anda bermula.
Secara umum, rancangan yang mengharuskan anda menggunakan penyedia rangkaian dan mempunyai potongan yang tinggi dan pembayaran yang tinggi akan mempunyai premium yang lebih rendah. Pelan yang membolehkan anda menggunakan mana-mana penyedia, dan mempunyai potongan yang lebih rendah dan pembayaran yang lebih rendah akan mempunyai premium yang lebih tinggi.
Sekiranya anda masih muda, tidak mempunyai penyakit kronik, dan menjalani gaya hidup yang sihat, anda boleh mempertimbangkan untuk memilih rancangan kesihatan yang mempunyai potongan dan pembayaran yang tinggi kerana anda tidak mungkin memerlukan perawatan dan premium bulanan anda mungkin kurang.
Sekiranya anda lebih tua dan / atau mempunyai keadaan kronik, seperti diabetes, yang memerlukan banyak lawatan ke doktor dan ubat-ubatan preskripsi, anda mungkin mempertimbangkan rancangan kesihatan dengan potongan dan pembayaran yang rendah. Anda mungkin membayar lebih banyak setiap bulan untuk bahagian premium anda, tetapi ini mungkin akan diimbangi dengan kos yang tidak mencukupi sepanjang tahun. Potong nombor untuk melihat berapa banyak yang mungkin anda harapkan untuk membayar kos di luar saku (perhatikan jumlah maksimum di sini, jika anda fikir anda memerlukan banyak rawatan perubatan), dan tambahkan itu ke jumlah premium sehingga anda dapat membandingkan pelbagai rancangan. Anda tidak mahu menganggap bahawa rancangan kos lebih tinggi (atau, bergantung pada keadaan, rancangan kos rendah) akan berfungsi dengan lebih baik.
Sekiranya salah satu pilihan yang tersedia adalah rancangan yang memenuhi syarat HSA, anda pasti mahu memasukkan faedah cukai HSA semasa anda memutuskan rancangan mana yang akan dipilih, serta apa-apa sumbangan majikan yang tersedia untuk HSA. Sekiranya majikan anda menawarkan sumbangan kepada HSA pekerja, itu adalah wang percuma, tetapi anda hanya dapat menerimanya jika anda memilih pelan kesihatan yang memenuhi syarat HSA. Dan jika anda mendaftar dalam rancangan yang berkelayakan HSA dan membuat sumbangan ke akaun itu sendiri, sumbangan tersebut tidak dikenakan cukai. Untuk tahun 2020, jumlah sumbangan HSA maksimum yang dibenarkan (termasuk caruman majikan) adalah $ 3,550 jika anda mempunyai perlindungan sendiri di bawah rancangan yang memenuhi syarat HSA, dan $ 7,100 jika rancangan anda juga merangkumi sekurang-kurangnya satu anggota keluarga yang lain. Sekiranya anda menyumbang jumlah maksimum, dan bergantung pada tahap pendapatan anda, ini dapat menghasilkan penjimatan cukai yang besar. Oleh itu, jika rancangan yang memenuhi syarat HSA adalah salah satu pilihan, anda perlu memasukkan faktor-faktor ini dalam perbandingan rancangan anda secara bersebelahan.
Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai pilihan pelan kesihatan anda, berjumpa dengan wakil jabatan sumber manusia anda atau baca bahan yang disediakan oleh rancangan kesihatan. Sekiranya anda dan pasangan / pasangan bekerja di syarikat yang menyediakan insurans kesihatan, anda harus membandingkan apa yang ditawarkan oleh setiap syarikat dan memilih rancangan dari mana-mana syarikat yang memenuhi keperluan anda. Perlu diketahui, bagaimanapun, bahawa beberapa syarikat termasuk bayaran tambahan jika pasangan anda mempunyai akses ke rancangan majikan mereka sendiri tetapi memutuskan untuk ditambahkan ke rancangan anda sebagai gantinya.
Insurans Kesihatan Individu
Sekiranya anda bekerja sendiri, majikan anda tidak menyediakan insurans kesihatan yang mencukupi, atau anda tidak diinsuranskan dan tidak memenuhi syarat untuk program insurans kesihatan kerajaan, anda boleh membeli insurans kesihatan sendiri.
Anda boleh membeli insurans kesihatan secara langsung dari syarikat insurans kesihatan, seperti Anthem atau Kaiser Permanente, melalui ejen insurans yang mewakili syarikat insurans, atau melalui pertukaran insurans kesihatan di negeri anda. Berunding dengan ejen insurans anda yang mungkin dapat membantu anda mencari insurans kesihatan yang sesuai dengan keperluan anda.
Oleh kerana kos selalunya merupakan faktor terpenting ketika memilih rancangan kesihatan, jawapan anda untuk soalan berikut dapat membantu anda memutuskan rancangan mana yang akan dibeli.
- Berapakah jumlah premium bulanan (setelah ada subsidi premium yang berlaku, jika anda layak mendapatnya)?
- Berapa banyak yang perlu anda bayar sebelum rancangan kesihatan bermula?
- Berapakah jumlah copay untuk lawatan ke doktor dan ubat preskripsi?
- Sekiranya anda memilih PPO, berapa banyak yang perlu anda bayar jika menggunakan doktor atau hospital di luar rangkaian PPO? Perhatikan bahawa di banyak kawasan, tidak ada rancangan PPO yang tersedia di pasaran individu; anda mungkin terhad kepada HMO dan / atau EPO, yang kedua-duanya umumnya hanya merangkumi penjagaan di luar rangkaian dalam keadaan kecemasan.
- Berapakah kos yang paling banyak anda perlu bayar sekiranya anda memerlukan banyak penjagaan? Ini dibatasi untuk semua rancangan yang mematuhi ACA pada $ 8,150 untuk seorang individu pada tahun 2020, walaupun banyak rancangan mempunyai had di luar poket yang lebih rendah daripada ini.
- Adakah rancangan kesihatan mempunyai formula ubat yang merangkumi ubat yang anda gunakan?
- Adakah doktor anda dalam rangkaian penyedia rancangan kesihatan?
Berhati-hatilah dengan Pelan Tidak Patuh ACA
Semua rancangan kesihatan perubatan utama individu yang berkuatkuasa pada Januari 2014 atau lebih baru dikehendaki mematuhi BPR. Ini berlaku di setiap negara, dan ini berlaku untuk paket yang dijual di bursa dan juga rancangan yang dibeli secara langsung dari syarikat insurans kesihatan.
Tetapi ada banyak pilihan rancangan yang tidak mematuhi ACA. Dan kadangkala rancangan tersebut dipasarkan dengan taktik yang boleh dipersoalkan, menyebabkan pengguna percaya bahawa mereka membeli insurans kesihatan sebenar sedangkan sebenarnya tidak.
Sekiranya anda melihat rancangan jangka pendek, rancangan faedah terhad, suplemen kemalangan, rancangan penyakit kritikal, rancangan diskaun perubatan, atau jenis rancangan lain yang tidak mematuhi undang-undang, anda pasti ingin memberi perhatian kepada cetakan yang baik dan pastikan anda memahami apa yang sebenarnya anda beli. Ketahuilah bahawa rancangan ini tidak perlu merangkumi faedah kesihatan penting ACA, tidak perlu meliputi keadaan yang sudah ada, dapat membatasi jumlah faedah anda dalam setahun atau sepanjang hayat anda, dan umumnya mempunyai senarai pengecualian liputan yang panjang .